Hoy en día, podemos pagar una revista en un quiosco y en un supermercado con tarjeta o teléfono móvil en cuestión de segundos. Las facturas de alquiler y electricidad se pagan en poco tiempo usando banca electrónica. ¿Significa esto que el efectivo está obsoleto? Los economistas Martin Brown y Arina Wischnewsky plantean su perspectiva para el futuro en una entrevista.

Las estadísticas muestran que el efectivo se está utilizando cada vez menos en la mayoría de los países. ¿Cómo haremos los pagos en diez años?
Brown: Estoy convencido de que todavía llevaremos efectivo y tarjetas de pago físicas con nosotros dentro de diez años. El efectivo se usará cada vez menos, pero no desaparecerá. La mayoría de los consumidores, que ya sólo utilizan medios digitales de pago, siguen llevando efectivo con ellos como reserva si los pagos electrónicos no funcionan. También es posible que en el futuro las tarjetas de efectivo, como las tarjetas de prepago o regalo, se lleven como dinero de emergencia en carteras en lugar de billetes.

¿Y si miramos en el futuro lejano?
Brown : Nuestro nivel actual de conocimiento sólo nos permite especular sobre lo que pagaremos en 30 o 50 años. Pero una cosa me queda clara: será algo que usamos con mucha regularidad a diario y por lo tanto llevar con nosotros todo el tiempo. Podría ser un par de gafas, un anillo, un reloj, o tal vez todavía el teléfono móvil.
Wischnewsky : La evidencia actual sugiere que el efectivo seguirá existiendo en 50 años, ya que tiene varias características que no pueden ser reemplazadas completamente por ningún otro método de pago. El efectivo es universalmente aceptado, se puede utilizar sin conexión y es gratuito. Contribuye a la inclusión financiera, protege contra los riesgos cibernéticos y sirve como una inversión de valor estable independientemente de terceros. Desde el final de la economía de trueque, el efectivo ha seguido siendo una parte importante de las transacciones económicas.

¿Qué dicen las estadísticas sobre el uso de dinero en efectivo?
Wischnewsky: Las cifras hablan con claridad: el uso está disminuyendo, aunque lentamente. En mi investigación, sin embargo, me encontré con un curioso fenómeno: aunque la gente está utilizando cada vez más métodos de pago alternativos, la cantidad total de efectivo en circulación sigue aumentando. Un ejemplo notable de ello es Japón, uno de los países más avanzados tecnológicamente del mundo. Fue el primer país en desarrollar el código QR para transacciones y establecer el comercio móvil. Sin embargo, Japón sigue siendo una de las economías más intensivas en efectivo: la proporción de la moneda en circulación (CiC) representa más del 20% del PIB nominal en Japón. Alrededor del 40% del efectivo se acumula en forma de billetes. Suecia, en cambio, está en el otro extremo del espectro: la relación entre CiC y el PIB ha caído a alrededor del 1%. Esto convierte a Suecia en una de las sociedades más pobres en efectivo del mundo.

¿Cómo explicas estas diferencias?
Wischnewsky: Creo que no se trata sólo de la tecnología, también sobre los valores sociales más profundos. La confianza social, el apetito de riesgo y la protección de datos influyen fuertemente en la forma en que los diferentes países tratan los métodos de pago digitales. Escandinavia y ahora también China tienen los valores más altos de confianza social general en el mundo. Mientras tanto, Alemania y Japón tienen valores de confianza más bajos y, en algunos casos, declinando y tienen mayores preocupaciones sobre la protección y la seguridad de los datos. Otro aspecto importante: el proceso de pago está fuertemente influenciado por los hábitos. En otras palabras, por qué debería usar un método de pago diferente al habitual si no veo ninguna ventaja en ello para mí?

¿Qué se necesita para cambiar tales hábitos?
Brown : Hacer cola en el banco o correos para hacer un depósito en cuenta es un muy buen ejemplo de esto. A nadie le gusta esperar en el mostrador. Así que la mayoría de la gente rápidamente salió del hábito tan pronto como se establecieron opciones de pago más convenientes y rápidas. Los efectos de red también juegan un papel importante aquí: cuanto más extendido es un servicio, como las aplicaciones de pago móvil o cuanto más gente a mi alrededor lo use, más probable es que renuncie a mi hábito anterior.

Los wearables o implantes, es decir, las opciones de pago portátiles o los chips implantados en el cuerpo, también serían una opción. ¿Qué te parece?
Wischnewsky: Creo que es cuestionable si tales intervenciones en el cuerpo serán realmente necesarias. No veo ninguna ventaja importante en comparación con aplicaciones móviles o tarjetas de pago sin contacto. Por el contrario, la mejora de los sistemas de autenticación biométrica significa que el pago por reconocimiento facial ya se está convirtiendo en una realidad. En países como China o Rusia, ya se puede pagar en el transporte público o cuando compras con un vistazo a la cámara. Por otra parte, en los países con mayores problemas de protección de datos, esta tecnología enfrenta una resistencia considerable.

Los pagos digitales dejan rastros de datos. ¿Esto inhibe a la gente de pagar digitalmente?
Brown : No veo que el miedo a los rastros de datos tenga un gran impacto en el comportamiento de pago de la gente. Las encuestas también muestran que el anonimato es mucho menos importante a la hora de elegir un método de pago que factores como la seguridad, la velocidad o la facilidad de uso.

Si utilizamos principalmente medios de pago digitales en el futuro, ¿cómo podemos asegurarnos de que el sistema todavía funciona en caso de grandes averías?
Brown : El riesgo de averías y ataques ya está ahí hoy. El funcionamiento de los sistemas POS, cajeros automáticos, etc. depende de Internet, así como de la red eléctrica. Probablemente todo el mundo ha experimentado que las salidas en el supermercado de repente no funcionaron. En países con redes eléctricas poco fiables, los generadores de emergencia están disponibles para los cortes de energía. Y si nada funciona en absoluto, soy un poco nostálgico de eso, podrías tenerlo escrito en la tienda y pagar más tarde, como en los viejos tiempos.

¿Existen diferencias entre personas mayores y jóvenes en términos de comportamiento de pago?
Brown: Ciertamente. La proporción de pagos de aplicaciones móviles entre los adultos jóvenes es tres veces mayor que entre las personas en edad de jubilación. También llama la atención la diferencia de ingresos: para aquellos con ingresos altos, la proporción es el doble que para aquellos con ingresos más bajos. Esto se debe, por un lado, a su mayor afinidad por la tecnología y, por otro, a sus diferentes patrones de consumo, ya que las personas con mayores ingresos tienden a gastar más.

¿Las opciones de pago digital inducen a la gente a gastar demasiado dinero o a endeudarse más descuidadamente?
Brown : Contrariamente a la creencia popular, no hay evidencia de que el pago sin efectivo debe conducir a un comportamiento de compra imprudente. En un estudio publicado recientemente, mostramos que los consumidores en Suiza gastan más dinero a diario si pagan con más frecuencia con tarjetas. Pero este patrón no es particularmente pronunciado entre los adultos jóvenes o aquellos con ingresos más bajos. Eso es realmente sorprendente. En cambio, encontramos una correlación entre la elección de los medios de pago y la cantidad de gasto para las personas con ingresos más altos. Sería muy interesante investigar más a fondo si el uso de medios de pago sin efectivo realmente conduce a más consumo, por ejemplo, entre los adultos jóvenes. A esta edad, las circunstancias de la vida están cambiando, las personas suelen tener más ingresos y también gastos crecientes. Si supiéramos más sobre esto, podríamos investigar esas preguntas con más detalle.

¿Qué métodos de pago prefieres personalmente?
Wischnewsky: Casi siempre pago con mi teléfono móvil. En casa, sin embargo, siempre tengo algo de dinero como reserva.
Brown : Para mí, la velocidad y la sencillez son primordiales, y siempre uso mi tarjeta de débito para hacer pagos sin contacto en las tiendas. Para compras en línea utilizo una aplicación de pago suiza, me parece que pagar con tarjeta de crédito tediosa.

Fuente: Swiss Life