A pesar de la expansión de los pagos digitales, el efectivo mantiene una presencia significativa en Europa. Según los últimos datos del Banco Central Europeo citados por Euronews, el 52% de las transacciones en la eurozona en 2024 se realizaron en efectivo. Esta cifra contrasta con su peso en valor económico, donde representa el 39%.

El uso del efectivo en Europa en cifras

La diversidad entre países es notable. En 14 de los 20 países de la eurozona, el efectivo continúa siendo el medio de pago más utilizado. Malta (67%), Eslovenia (64%) y Italia (61%) destacan como los territorios donde más se emplea dinero en efectivo. En cambio, en el norte de Europa, Países Bajos (22%), Finlandia (27%), Luxemburgo (37%), el efectivo se ha reducido. Este contraste norte-sur muestra que la velocidad de adopción digital depende tanto de la cultura financiera como de la estructura económica de cada país.

El caso neerlandés es especialmente significativo. Allí, las altas tasas de pagos sin contacto con tarjeta y móvil ha repercutido en el uso efectivo. Un portavoz del Banco Central neerlandés explica a Euronews que a pesar de que los consumidores y comercios prefieren los pagos digitales por su rapidez, comodidad, tanto el efectivo como las tarjetas de débito son ampliamente aceptados por los comerciantes.

Paradójicamente, los países más digitalizados de Europa son también algunos de los que más están reforzando la protección del efectivo. Noruega, donde menos del 15% de las transacciones se realizan en billetes, ha aprobado reformas para garantizar que cualquier ciudadano pueda seguir pagando en efectivo cuando lo necesite. El pasado octubre, el Parlamento modificó la Ley de Acuerdos Financieros para facilitar explícitamente el derecho a pagar en efectivo.

La ministra de Justicia y Emergencias, Emilie Enger Mehl, declaró:
“En un mundo digital, puede ser fácil olvidar que hay un gran grupo de personas que no son digitales. El dinero en efectivo también es importante para que la sociedad esté preparada.”

Mehl enfatizó que la amenaza creciente de ciberataques, apagones, inestabilidad climática o fallos tecnológicos obliga a mantener un sistema de pago físico plenamente operativo. La Dirección de Protección Civil noruega recomienda incluso que todos los hogares conserven efectivo como medida de resiliencia. Este enfoque nórdico recuerda que la digitalización no debe sustituir al efectivo, sino convivir con él para garantizar que nadie quede excluido.

Las principales ventajas del uso del efectivo

El gráfico publicado por Euronews sobre las ventajas percibidas del efectivo revela por qué los europeos lo siguen utilizando. La privacidad es el motivo principal: el 41% asegura que el efectivo protege su intimidad mejor que cualquier medio digital. Le siguen la capacidad de controlar mejor el gasto (35%) y la liquidación inmediata de las operaciones (30%). Para muchos ciudadanos, pagar en efectivo sigue siendo más claro y transparente. Además, el 28% valora que el efectivo es aceptado en más situaciones, y uno de cada cinco lo considera más fácil o rápido para compras cotidianas.

 

Fuente: Euronews

Estos datos subrayan que el efectivo no es solo un método de pago: es una herramienta de inclusión para quienes no están plenamente adaptados al entorno digital.

El efectivo en España

El quinto Barómetro sobre la necesidad de permanencia del dinero en efectivo, realizado por GAD3, sitúa al efectivo como el segundo método más utilizado. Un 30 % de los españoles lo utilizan en sus transacciones diarias; esta cifra nos posiciona lejos de los países nórdicos pero distante de los altos niveles de uso que se mantienen en otros países del sur y este de Europa.

Estos datos reflejan un patrón: la convivencia natural entre efectivo y tarjeta. El ecosistema de pagos no está polarizado, sino que ofrece una doble vía utilizada por distintos perfiles sociodemográficos y generacionales.

Conclusión

Europa avanza hacia una digitalización creciente, pero las cifras indican que el efectivo sigue desempeñando un papel económico y social fundamental. No es solo un medio de pago: es una herramienta de cohesión, privacidad, control financiero y resiliencia ante fallos tecnológicos. Los datos de Euronews, del BCE y de distintos estudios muestran que su uso es cotidiano, e incluso, los países más digitalizados están adoptando políticas para protegerlo.

El futuro de los pagos en Europa no será exclusivamente digital ni exclusivamente físico: será híbrido. Y en ese equilibrio, el efectivo continúa siendo una pieza imprescindible para garantizar que nadie quede fuera de la economía.

Bibliografía

Euronews. (2025, octubre 7). El dinero en efectivo sobrevive en Europa: ¿Qué países lo utilizan más? https://es.euronews.com/business/2025/10/07/el-dinero-en-efectivo-sobrevive-en-europa-que-paises-lo-utilizan-mas

Euronews. (2024, noviembre 29). Qué países europeos avanzan hacia el fin del dinero en efectivo. https://es.euronews.com/business/2024/11/29/que-paises-europeos-avanzan-hacia-el-fin-del-dinero-en-efectivo

GAD3. (s.f.). Estudio Denaria: V Barómetro sobre la necesidad de permanencia del dinero en efectivo. https://www.gad3.com/estudio-denaria-v-barometro-sobre-la-necesidad-de-permanencia-del-dinero-en-efectivo/

Visual Capitalist. (2025). Ranked: Countries that use the most cash in 2025. https://www.visualcapitalist.com/ranked-countries-that-use-the-most-cash-in-2025/