Enseñar a los niños a administrarse con dinero físico desde edades tempranas aumenta su capacidad para entender la economía y las finanzas. Las estafas supusieron en 2025 el 85,53 % de los procedimientos judiciales por ciberdelitos en España, según la Memoria de la Fiscalía General del Estado 2026. Según la OCDE, el 15 % de los adultos ha sido víctima de al menos un fraude o estafa financiera, y el 40 % de quienes compran bienes y servicios en línea no alcanza el nivel mínimo de alfabetización financiera digital.

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Madrid, 5 de octubre de 2026. Con motivo del Día de la Educación Financiera, que se celebra hoy bajo el lema “Ahorra. Invierte. Avanza.”, Denaria recuerda que el efectivo es el instrumento más accesible para la educación financiera y una protección eficaz frente al fraude que acompaña a la expansión de los medios de pago digitales.

Una población poco preparada para el entorno digital

La OCDE ha constatado que un porcentaje significativo de los consumidores que utilizan pagos digitales no demuestra conocimientos básicos de alfabetización financiera digital. Según su informe de septiembre de 2025 sobre el uso informado y seguro de los pagos digitales, en 2023, de media en treinta y nueve economías de todo el mundo, el 40 % de los adultos que compraron bienes y servicios en línea no alcanzó la puntuación mínima de alfabetización financiera digital. La OCDE advierte, además, de que los pagos digitales pueden contribuir al gasto excesivo de algunos consumidores: más del 20 % de los adultos reconoce ser más propenso a comprar de forma impulsiva en internet que en una tienda física.

La encuesta internacional de la OCDE sobre alfabetización financiera de adultos de 2023 muestra que el 15 % de los adultos afirma haber sido víctima de al menos un tipo de fraude o estafa financiera, como el phishing, las estafas con información personal, las estafas de inversión o las transacciones no autorizadas o no reconocidas. Y aunque el 86 % no comparte el PIN ni las contraseñas de sus cuentas con amigos cercanos, solo el 49 % es consciente de que no es seguro comprar en línea a través de redes wifi públicas, y solo el 54 % entiende que los datos personales que comparte en internet pueden utilizarse para dirigirle ofertas comerciales o financieras personalizadas.

Para Denaria, estos datos muestran la alta vulnerabilidad a la que está expuesta una gran parte de la población en el entorno de los pagos digitales.

El fraude, principal manifestación de la ciberdelincuencia

La Memoria de la Fiscalía General del Estado 2026 recoge, a partir de los balances del Ministerio del Interior, que la ciberdelincuencia ha pasado de representar el 16,3 % del total de la delincuencia en 2021 al 19,85 % en el cuarto trimestre de 2025: prácticamente uno de cada cinco delitos está ya vinculado al entorno digital. Los procedimientos judiciales y diligencias de investigación por ciberdelitos sumaron 34.350 en 2025, un 24,69 % más que en 2024. La Fiscalía alerta, además, del uso creciente de la inteligencia artificial en fraudes, ultrafalsificaciones y suplantaciones de identidad.

Las estafas son, con mucha diferencia, la principal forma de criminalidad digital: en 2025 se abrieron 28.952 causas penales por hechos encuadrables en los artículos 248 y siguientes del Código Penal, el 85,53 % del total de procedimientos judiciales por ciberdelitos.

A la vista de dónde se concentra el fraude, Denaria considera que el efectivo es la alternativa de pago más segura frente a estas amenazas, porque no puede ser sustraído a distancia ni expone datos personales o bancarios. Por ello, limitar las cantidades que pueden pagarse en efectivo en las compras cotidianas solo resta capacidad de defensa a los ciudadanos.

Un medio de pago con un fuerte respaldo social

Como recordó el 14 de septiembre Piero Cipollone, miembro del Comité Ejecutivo del Banco Central Europeo, el euro une ya a 21 países y a más de 358 millones de ciudadanos. Hay en circulación más de 31.000 millones de billetes, con un valor superior a 1,6 billones de euros y un crecimiento anual de alrededor del 3 %, además de más de 150.000 millones de monedas. Según el propio BCE, incluso en una era cada vez más digital la demanda de efectivo sigue siendo notablemente fuerte, y las crisis recientes han demostrado que, cuando aumenta la incertidumbre, los ciudadanos quieren conservar aún más dinero físico.

El dinero físico, la mejor escuela financiera para los niños

Aprender a gestionar el dinero con billetes y monedas es esencial para administrarse y entender la actividad económica de una forma tangible, nada abstracta. Como ha señalado el Deutsche Bundesbank, los billetes y las monedas son a menudo el primer contacto de los niños con el dinero e importantes para adquirir competencias financieras, y su carácter físico les ayuda a comprender el valor del dinero y que el poder de compra es limitado.

Los resultados del informe PISA 2022 de la OCDE sobre competencia financiera muestran que los alumnos con mejores resultados tienen un 72 % más de probabilidades de ahorrar que los de peores resultados, y un 50 % más de comparar precios en distintas tiendas antes de comprar. Por su parte, el Comité Consultivo Empresarial de la OCDE (Business at OECD) estima que las mejoras en la alfabetización financiera podrían traducirse en un crecimiento del PIB del 0,3 % en las economías avanzadas, gracias a un mayor ahorro, a un menor endeudamiento y a hábitos de inversión más responsables.

La OCDE recomienda que todos los alumnos tengan oportunidades de aprender competencias financieras básicas en la escuela desde la edad más temprana posible, y que la educación financiera se incorpore de forma sistemática al currículo escolar. Denaria considera que el efectivo debe formar parte de esa formación, para que la próxima generación cuente con las herramientas necesarias para desenvolverse en un entorno financiero cada vez más complejo y protegerse frente al fraude.

Contacto de prensa
Josefina del Valle
josefina.delvalle@denaria.org