{"id":7925,"date":"2024-06-05T15:46:58","date_gmt":"2024-06-05T13:46:58","guid":{"rendered":"https:\/\/www.plataformadenaria.com\/2024\/06\/05\/relato-plataforma-denaria-2024\/"},"modified":"2024-09-25T17:24:36","modified_gmt":"2024-09-25T15:24:36","slug":"messages-plataforma-denaria-2024","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.plataformadenaria.com\/en\/2024\/06\/05\/messages-plataforma-denaria-2024\/","title":{"rendered":"Messages Plataforma Denaria 2024"},"content":{"rendered":"<h2>RELATO PLATAFORMA DENARIA 2024<\/h2>\n<h3><strong>1. Situaci\u00f3n del efectivo en Espa\u00f1a<\/strong><\/h3>\n<p><strong>Las \u00faltimas encuestas elaboradas por el BDE o por la Plataforma Denaria, a trav\u00e9s de Gad3 demuestran claramente que el efectivo goza de buena salud y de que hay una elevada demanda del mismo por parte de la poblaci\u00f3n<\/strong>:<\/p>\n<ul>\n<li>La retirada de efectivo en cajeros creci\u00f3 un 30% m\u00e1s que antes de la pandemia, lo que demuestra su fortaleza y su capacidad de convivencia ante los m\u00e9todos alternativos de pago, y ello a pesar de contar con 2.000 cajeros menos en el \u00faltimo a\u00f1o (operaciones realizadas en dispositivos situados en Espa\u00f1a con tarjetas emitidas en nuestro pa\u00eds por cualquier entidad).<\/li>\n<li>El agregado del a\u00f1o pasado muestra un aumento de las operaciones en efectivo que alcanzaron casi 125.000 millones de euros, con un crecimiento del 4,3% sobre el a\u00f1o anterior y situ\u00e1ndose en niveles pre-pandemia.<\/li>\n<li>Esto es muy importante porque como ya se ha se\u00f1alado, debe ponerse en correlaci\u00f3n con la senda decreciente del n\u00famero de cajeros en nuestro pa\u00eds, que Denaria considera que debe revertirse; si las entidades financieras, buscando una mayor eficiencia en un cada vez mayor entorno digital reducen el n\u00famero de terminales.<\/li>\n<li>Denaria considera que debe ser la colaboraci\u00f3n p\u00fablico-privada la que asegure o facilite el acceso al dinero en efectivo a amplias capas de poblaci\u00f3n que por los motivos que sean no se encuentran c\u00f3modas operando en el mundo digital.<\/li>\n<\/ul>\n<p>En particular, tambi\u00e9n es muy importante que en determinadas zonas con poca poblaci\u00f3n generalizar los cajeros multimarca, que permitan reducir el riesgo de las Entidades Financieras.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>Conclusiones encuesta Denaria (Gad3, oto\u00f1o 2023)<\/u><\/strong><\/p>\n<ol>\n<li>La valoraci\u00f3n del efectivo es cada vez m\u00e1s positiva. En este sentido, casi la mitad de la poblaci\u00f3n espa\u00f1ola afirma que, en gran media, el efectivo es tanto un bien p\u00fablico como un medio de pago necesario, siendo los registros m\u00e1s altos de los \u00faltimos tres a\u00f1os. La consideraci\u00f3n de la necesidad del efectivo aumenta en los estratos de poblaci\u00f3n de mayor edad.<\/li>\n<li>Frente a otras formas de pago, el efectivo se impone como el m\u00e9todo m\u00e1s accesible, seguro y privado, aumentando en 2023 esta creencia entre la poblaci\u00f3n espa\u00f1ola.<\/li>\n<li>M\u00e1s de la mitad de los espa\u00f1oles afirma que el fomento del pago digital perjudica en gran medida a las personas con m\u00e1s dependencia o a los habitantes del medio rural. Esta opini\u00f3n es compartida en mayor media por los grupos de edad m\u00e1s mayores.<\/li>\n<li>Nueve de cada diez espa\u00f1oles se muestra en contra de la desaparici\u00f3n del efectivo, siendo el dato m\u00e1s alto de la serie hist\u00f3rica (2021-2023). La defensa de la existencia del efectivo es a\u00fan m\u00e1s elevada en los grupos de edad m\u00e1s mayores, as\u00ed como entre los propios usuarios habituales de este medio de pago.<\/li>\n<li>Seis de cada diez espa\u00f1oles afirman que cada vez es m\u00e1s dif\u00edcil acceder al efectivo, porcentaje que se incrementa levemente respecto a a\u00f1os anteriores. Esta percepci\u00f3n es especialmente com\u00fan en los grupos de edad m\u00e1s mayores.<\/li>\n<li>La gran mayor\u00eda de los espa\u00f1oles cree que el cierre de oficinas y cajeros afecta a la disponibilidad y uso del efectivo. Esta opini\u00f3n es ligeramente menor entre los m\u00e1s j\u00f3venes y los usuarios habituales de las formas de pago digitales.<\/li>\n<li>En el \u00faltimo a\u00f1o, la mitad de la poblaci\u00f3n encuestada afirma haber encontrado m\u00e1s problemas a\u00f1o para encontrar un cajero. Las personas con mayores dificultades son los grupos de edad intermedios y los ciudadanos residentes en los municipios de mayor poblaci\u00f3n.<\/li>\n<li>El 67,3% de los encuestados considera importante el efectivo en su d\u00eda a d\u00eda; de forma concreta, los grupos de edad m\u00e1s mayores son los que lo consideran m\u00e1s importante (77%). Por otra parte, el efectivo es m\u00e1s importante para la poblaci\u00f3n residente en municipios peque\u00f1os (72%) que en municipios grandes (64%).<\/li>\n<li>La percepci\u00f3n del dinero en efectivo es cada vez m\u00e1s positiva entre los encuestados. Por un lado, el porcentaje de personas que lo considera como un bien p\u00fablico pasa de ser un 77% en 2021 a un 85,1% en 2023. Por otro, un 72,3% de los encuestados en 2021 lo consideraba como un medio de pago necesario, dato que asciende al 79,7% en 2023.<\/li>\n<\/ol>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>Conclusiones Estudio sobre h\u00e1bitos en el uso del efectivo del BDE (Ipsos, octubre 2023)<\/u><\/strong><\/p>\n<ol>\n<li>El efectivo sigue siendo el medio de pago m\u00e1s defendido por los encuestados, llegando al 95% en los dos \u00faltimos a\u00f1os.<\/li>\n<li>En torno a la mitad de los encuestados afirma haber encontrado en el \u00faltimo a\u00f1o problemas para encontrar un cajero (49,1%). De forma concreta, los grupos m\u00e1s afectados son aquellos situados en la edad mediana, as\u00ed como los que residen en municipios grandes (52%).<\/li>\n<li>El dinero en efectivo sigue siendo el medio de pago que mayor porcentaje de personas usa a diario en establecimientos f\u00edsicos, seguido por la tarjeta y los dispositivos m\u00f3viles<\/li>\n<li>Siete de cada diez espa\u00f1oles creen que el uso del efectivo a un a\u00f1o vista ser\u00e1 igual, aunque esta percepci\u00f3n var\u00eda con la edad. El 39% de los menores de 35 a\u00f1os cree que su uso de efectivo disminuir\u00e1, en contraposici\u00f3n a los mayores de 64 a\u00f1os, entre quienes solo un 16% considera que su uso ser\u00e1 menor a un a\u00f1o vista.<\/li>\n<li>La mayor\u00eda de la ciudadan\u00eda obtiene normalmente el efectivo de cajeros autom\u00e1ticos (7 de cada 10).<\/li>\n<li>Los puntos de retirada de efectivo se perciben m\u00e1s alejados que en 2022, especialmente en los municipios sin acceso a oficina bancaria estable.<\/li>\n<li>El dinero en efectivo sigue siendo el medio de pago que mayor porcentaje de personas usa a diario, siendo utilizado por casi la totalidad de la poblaci\u00f3n. Se usa a diario por el 65% de las personas.<\/li>\n<li>Los principales motivos de uso del efectivo son la comodidad, la costumbre y el control de gastos.<\/li>\n<li>Las personas de m\u00e1s de 55 a\u00f1os y quienes poseen estudios b\u00e1sicos usan dinero en efectivo a diario en mayor medida. El uso diario de efectivo aumenta a medida que se incrementa la edad: del 48% entre los m\u00e1s j\u00f3venes hasta el 77% entre los mayores de 54 a\u00f1os.<\/li>\n<li>Seis de cada diez personas suelen mantener el efectivo indispensable para sus gastos cotidianos.<\/li>\n<li>Finalmente, el cajero es la principal fuente de obtenci\u00f3n del efectivo (74,5% de los encuestados).<\/li>\n<\/ol>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3><strong>2. Principales razones para el uso del efectivo<\/strong>:<\/h3>\n<ul>\n<li>Seguridad, confianza (siempre funciona), privacidad, mejor control de los gastos, medio de pago m\u00e1s democr\u00e1tico, y gratuito (no genera comisiones).<\/li>\n<li>Es el mejor instrumento que garantiza el no acceso de los j\u00f3venes a contenidos de adultos, genera un m\u00ednimo impacto medioambiental, ofrece mayor resiliencia y es el que mejor garantiza el inmediato funcionamiento de la econom\u00eda ante un colapso del sistema. El dinero p\u00fablico (billetes y monedas) es un valor en s\u00ed mismo.<\/li>\n<li>As\u00ed mismo, el efectivo tiene un car\u00e1cter inclusivo al poder ser utilizado por cualquier persona con independencia de su edad, localizaci\u00f3n o habilidades digitales, sin olvidar que no depende de del funcionamiento de terceros y su papel como contingencia en momentos de crisis.<\/li>\n<li>Por las citadas razones, cada vez m\u00e1s pa\u00edses como Suecia, Reino Unido, Alemania, Holanda o Australia, se muestran interesados en el mantenimiento de la infraestructura del efectivo impulsando activamente legislaciones que relativas a la aceptaci\u00f3n obliguen a aceptar el efectivo obligatoriamente, y que tambi\u00e9n garantice su acceso mediante un mayor n\u00famero de puntos de suministro.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>A pesar de la mayor demanda que se viene detectando desde la pandemia, la oferta se sigue limitando continuamente<\/u><\/strong><u>:<\/u><\/p>\n<p><u>Menor n\u00famero de oficinas y cajeros<\/u>.<\/p>\n<ol>\n<li>Seg\u00fan datos del BDE y de las propias entidades financieras, entre 2013 y 2023 se han cerrado 19.700 oficinas bancarias, un 53% del total existente, Solo en 2022 se cerraron 819 oficinas, casi 16 de media a la semana, principalmente por parte de Banco Sabadell (-100), pero especialmente por parte de Caixabank (-237).<\/li>\n<li>Seg\u00fan el \u00faltimo informe de seguimiento sobre la accesibilidad presencial a los servicios bancarios elaborado por el BDE, el n\u00famero de oficinas bancarias se redujo un 7,2% en 2022, pasando de 19.014 a 17.648. La ca\u00edda es superior en t\u00e9rminos relativos en los municipios m\u00e1s peque\u00f1os, de menos de 500 habitantes, en los que la reducci\u00f3n ha sido del 11%.<\/li>\n<li>Durante el a\u00f1o 2022 la banca no abri\u00f3 una sola oficina en toda Espa\u00f1a y 26 municipios perdieron su \u00fanica oficina bancaria, y otros 40 dejaron de tener su cajero. Principalmente en la Espa\u00f1a Rural.<\/li>\n<li>Los bancos vienen realizando un esfuerzo por abrir canales alternativos a trav\u00e9s de Correos, oficinas m\u00f3viles, etc., pero los usuarios siguen prefiriendo ir a una sucursal, aunque para ello tengan que desplazarse varios kil\u00f3metros- Seis de cada diez habitantes de los pueblos m\u00e1s peque\u00f1os se desplaza a otros municipios en los que si hay sucursal f\u00edsica y se les puede atender.<\/li>\n<li>Un 30% de las personas que residen en la Espa\u00f1a m\u00e1s rural que dice tener problemas para llegar a una oficina bancaria debido a la distancia; m\u00e1s del 50% de los municipios que no tienen una sucursal est\u00e1n a una distancia de m\u00e1s de cinco kil\u00f3metros de la oficina m\u00e1s cercana, siendo este porcentaje superior al registrado en 2022 (38,4%).<\/li>\n<li>En lo que se refiere a cajeros, a cierre del tercer trimestre de 2023 hab\u00eda en Espa\u00f1a 43.620 terminales, casi un 4% menos que en el a\u00f1o anterior (datos BDE).<\/li>\n<li>El efectivo sigue siendo el m\u00e9todo m\u00e1s usado a pesar de la presencia del pago digital (tarjetas, dispositivos\u2026). Esta opci\u00f3n hace que sea necesario tener lugares en los que poder acceder a ese efectivo. Sin embargo, el cierre de oficinas (o sus restricciones horarias) y la ca\u00edda del n\u00famero de cajeros autom\u00e1ticos dificultan acceder a ese dinero.<\/li>\n<li>Entre 2021 y 2023, las oficinas bancarias se redujeron un 7,2%, pasando de 19.014 a 17.892, con una reducci\u00f3n de 1.122 oficinas.<\/li>\n<li>Por otro lado, los puntos de acceso mediante canales alternativos aumentaron un 1,6%, desde 49.869 a 50.672 puntos. A este respecto, los mayores incrementos porcentuales se registraron en el n\u00famero de ofibuses (+28,4%, hasta 787) y agentes financieros (+34,4%, hasta 2.299), como consecuencia de los compromisos adquiridos en el marco del Observatorio de Inclusi\u00f3n Financiera, acordado entre las patronales bancarias y el Ministerio de Econom\u00eda. Esta ca\u00edda <a href=\"https:\/\/www.elindependiente.com\/economia\/2023\/11\/22\/bancos-mejora-atencion-mayores-cajeros-adaptados\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">es la cifra m\u00e1s baja desde que hay registros (a\u00f1o 2000)<\/a>, pero se produce mientras las zonas rurales demandan ese acceso al efectivo.<\/li>\n<li>En el informe de seguimiento sobre la accesibilidad presencial de los servicios bancarios, el Banco de Espa\u00f1a constata que los municipios rurales de menos de 500 habitantes demandan oficinas bancarias, por lo que las soluciones de implantar puntos alternativos de acceso a efectivo y servicios bancarios no parecen ser efectivos para atajar la exclusi\u00f3n financiera resultante del cierre de oficinas.<\/li>\n<li>\"Los clientes habr\u00edan percibido, en general, un cierto deterioro en la accesibilidad a los servicios bancarios a lo largo de 2022 en los municipios sin oficina estable, pese al aumento en el n\u00famero de puntos de retirada de efectivo en dichos municipios\", recoge el organismo en el documento.<\/li>\n<li>En 2023, respecto a 2022, un total de 167 municipios en Espa\u00f1a ganan un punto de acceso presencial. Es el resultado de 223 poblaciones que obtuvieron un punto de atenci\u00f3n frente a los 56 municipios que perdieron el \u00faltimo punto de acceso que les quedaba. De los 223 municipios que ganaron acceso a servicios bancarios, 179 eran municipios de menos de 500 habitantes. La mayor\u00eda de cierres del \u00fanico punto de servicio tambi\u00e9n se producen en poblaciones de este tama\u00f1o, con 45 cierres.<\/li>\n<li>La mayor\u00eda de estas ganancias de puntos de acceso no es a trav\u00e9s de oficinas bancarias estables, sino a trav\u00e9s de canales alternativos (agentes financieros, ofibuses, cashback, Correos Cash, etc), pero <a href=\"https:\/\/www.elindependiente.com\/economia\/2023\/10\/24\/cashback-sigue-sin-conocerse-solo-3-poblacion-usa-efectivo\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">estos canales siguen siendo de uso minoritario para la poblaci\u00f3n<\/a>, que prefiere la atenci\u00f3n en oficinas bancarias estables.<\/li>\n<\/ol>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>M\u00e1s efectivo y m\u00e1s operaciones<\/u><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>A pesar de la ca\u00edda de los cajeros, la retirada de efectivo ha aumentado tanto en operaciones como en cantidad. As\u00ed, los datos muestran que en septiembre se realizaron 174,2 millones de retiradas de operaciones en las que se sacaron 31.456 millones de euros. El n\u00famero de operaciones aument\u00f3 un solo 0,35% respecto al a\u00f1o anterior, pero la cantidad de dinero subi\u00f3 un 2,57%. La diferencia se debe a que los espa\u00f1oles aprovechan un cajero para sacar m\u00e1s cantidad de dinero y tener efectivo disponible.<\/li>\n<li>Adem\u00e1s,<a href=\"https:\/\/www.elindependiente.com\/economia\/2023\/03\/26\/la-banca-rebaja-un-76-las-comisiones-a-los-comercios-por-el-pago-con-tarjeta\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">\u00a0est\u00e1n los datos de los TPV (los terminales de punto de venta), que muestran un crecimiento exponencial.<\/a>\u00a0En el tercer trimestre, hab\u00eda 2,51 millones de estos dispositivos en Espa\u00f1a, lo que supone un crecimiento del 6,61% y es el nivel m\u00e1s alto desde que el Banco de Espa\u00f1a recoge datos.<\/li>\n<li>Estos datos se pueden poner en relaci\u00f3n con el uso de tarjetas. El pago con tarjeta sigue ganando terreno en Espa\u00f1a y ya ha superado los 67.289 millones de euros y los 2,1 millones de operaciones en el tercer trimestre, lo que supone alcanzar m\u00e1ximos hist\u00f3ricos, seg\u00fan las estad\u00edsticas de sistemas de pago del Banco de Espa\u00f1a.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>L\u00edmite 1.000 euros, en un entorno de elevada inflaci\u00f3n<\/u><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Denaria defiende aumentar el umbral aceptado de pago en efectivo, y considera muy positivas las recomendaciones de las instituciones europeas a lo largo de los \u00faltimos meses (en particular el Parlamento de la UE), que consideran que lo adecuado ser\u00eda establecer un l\u00edmite de 10.000 euros.<\/li>\n<li>Por otra parte al reducido nivel de efectivo establecido en Espa\u00f1a (1.000 euros), hay que tener en cuenta que desde la aprobaci\u00f3n de la Ley 11\/2021 en julio de 2021, y hasta abril de 2024, la inflaci\u00f3n acumulada ha sido del 16,3%).<\/li>\n<li>Existen numerosos pa\u00edses de la UE en que no hay l\u00edmite al pago en efectivo, entre ellos Alemania, principal econom\u00eda de la UE, y otros en los que el l\u00edmite es sensiblemente superior, como pueden ser los casos de:\n<ul>\n<li>Polonia y Croacia, con un tope de 15.000 euros.<\/li>\n<li>Reino Unido permite pagar sin restricci\u00f3n aunque a partir de 15.000 libras el usuario debe presentar identificaci\u00f3n.<\/li>\n<li>Rep\u00fablica Checa: m\u00e1ximo de 14.000 euros.<\/li>\n<li>Serbia y Albania, con un m\u00e1ximo de 10.000 euros para el uso del efectivo.<\/li>\n<li>Eslovaquia cuenta con dos tipos de restricciones: No superiores a 5.000 euros entre profesionales y particulares y de 15.000 euros para personas f\u00edsicas que act\u00faen con fines ajenos a su negocio.<\/li>\n<li>Bulgaria: el l\u00edmite se encuentra en los 5.100 euros. En caso de excederse, se debe pagar a trav\u00e9s del banco.<\/li>\n<li>Ruman\u00eda, por su parte, cuenta con un l\u00edmite diario de 2.260 euros.<\/li>\n<li><strong>Muchos otros pa\u00edses europeos no cuentan con un tope a la utilizaci\u00f3n del dinero en met\u00e1lico.<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>Prohibici\u00f3n de pagar en efectivo (comercios y administraciones que no dejan pagar en efectivo)<\/u><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>A pesar de que esta pr\u00e1ctica vulnera la Ley General de Consumidores de Usuarios (art\u00edculo 47.1, apartado \u00f1), hay que seguir poniendo en conocimiento de los consumidores la obligatoriedad del pago en efectivo por Ley: dos tercios desconocen su existencia.<\/li>\n<li>Y sobre todo, concienciar a las Administraciones P\u00fablicas (en muchas ocasiones no permiten el pago de los servicios y actividades con dinero en efectivo, y especialmente llamativo es que numerosas administraciones del \u00e1mbito local regulen en sus ordenanzas la imposibilidad de pagar en efectivo el uso de las instalaciones deportivas o culturales.), pero tambi\u00e9n que grandes empresas del transporte no permitan su uso (l\u00edneas a\u00e9reas, transporte en autob\u00fas o ferrocarril\u2026.).<\/li>\n<li>Especialmente llamativo es que numerosas administraciones del \u00e1mbito local regulen en sus ordenanzas la imposibilidad de pagar en efectivo el uso de las instalaciones deportivas o culturales.<\/li>\n<li>El canal de denuncias creado por Denaria es un elemento de gran utilidad que hay que optimizar). Es un tr\u00e1mite muy sencillo, y sobretodo gratuito para los denunciantes\/perjudicados.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Con el fin de que los ciudadanos puedan presentar con facilidad una reclamaci\u00f3n cuando vean rechazada la posibilidad de pagar con dinero en efectivo, Denaria habilit\u00f3 un canal gratuito de denuncias en su p\u00e1gina web, www.plataformadenaria.com, en el espacio: \u201cLe ayudamos a presentar su denuncia\u201d. Asimismo, Denaria facilita a los ciudadanos la posibilidad de realizar las denuncias a trav\u00e9s del n\u00famero de tel\u00e9fono, el 900 20 44 20, as\u00ed como el correo electr\u00f3nico <a href=\"mailto:denuncias@plataformadenaria.com\">denuncias@plataformadenaria.com<\/a>.<\/p>\n<p>No obstante, en la p\u00e1gina web de Denaria hay un link explicando el proceso y motivando el asunto: <a href=\"https:\/\/www.plataformadenaria.com\/en\/we-help-you-file-a-complaint\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.plataformadenaria.com\/no-me-dejan-pagar-en-efectivo\/<\/a><\/p>\n<hr \/>\n<h4><strong>La responsabilidad para la supervivencia del efectivo es m\u00faltiple: de los consumidores <\/strong>(para ello Denaria ha habilitado un <u>canal de denuncias<\/u>), <strong>del Gobierno (deber\u00eda establecer un <u>servicio universal<\/u>, tal y como sucede con Correos o las Telecomunicaciones), del Banco de Espa\u00f1a y del conjunto de las Administraciones P\u00fablicas, muy en particular, de Diputaciones Provinciales y de Ayuntamientos. \u00a0<\/strong><\/h4>\n<hr \/>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3><strong>3. \u00a1\u00a1\u00a1\u00a1Paga en efectivo, es tu derecho!!!!<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>El aumento de la oferta es fundamental, y la mejor manera es incrementando el n\u00famero de oficinas, o al menos el de cajeros; en menor medida, otras pr\u00e1cticas como el cashback o el cash in shop, o alianzas con instituciones de elevada capilaridad como pueden ser Correos o las redes de estancos, farmacias, loter\u00edas, etc.<\/li>\n<li>Las encuestas reflejan que los ciudadanos demandan un aumento de la atenci\u00f3n personal en bancos y un incremento de los horarios de apertura.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>Fomento de la colaboraci\u00f3n p\u00fablico-privada para mejorar el acceso al efectivo<\/u><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>El incremento del n\u00famero de cajeros, con unas entidades financieras que continuamente persiguen una mayor eficiencia en costes y una mejora de su rentabilidad, pasa por potenciar la colaboraci\u00f3n p\u00fablico-privada entre las entidades financieras e instituciones como son las CCAA, la FEMP o las diputaciones provinciales, o con los grandes l\u00edderes del sector de cajeros independientes desplazados (Ejemplo es Euronet).<\/li>\n<li>Estas actuaciones comenzaron a adquirir cierta relevancia especialmente a partir de 2020, cuando empezaron a surgir diversas iniciativas desde una perspectiva regional y municipal. A grandes rasgos, se trata de iniciativas para facilitar el acceso al efectivo y a otros servicios bancarios b\u00e1sicos dentro de sus territorios mediante ayudas para la instalaci\u00f3n y mantenimiento de cajeros autom\u00e1ticos. Administrativamente se articulan principalmente mediante procesos de licitaci\u00f3n p\u00fablica, ya sean expedientes de contrataci\u00f3n con sus correspondientes pliegos, o mediante aprobaci\u00f3n de bases reguladoras de ayudas o subvenciones a empresas privadas, principalmente entidades financieras, bajo el r\u00e9gimen de libre concurrencia.<\/li>\n<li>A nivel de Comunidad Aut\u00f3noma, se han dado iniciativas en Andaluc\u00eda, Comunidad Valenciana, Castilla y Le\u00f3n, Galicia, Cantabria, Comunidad Valenciana, etc.<\/li>\n<li>Son procesos de colaboraci\u00f3n en los que tanto las Comunidades Aut\u00f3nomas, pero especialmente las diputaciones provinciales, juegan un papel fundamental, al ser \u00e9stas las encargadas de proveer de servicios al entorno rural y a los peque\u00f1os municipios.<\/li>\n<li>Lo normal es que haya un r\u00e9gimen de cofinanciaci\u00f3n por el que la Comunidad Aut\u00f3noma financie una parte, las diputaciones otra, y los municipios aporten \u00fanicamente el espacio f\u00edsico en el que se ubicar\u00e1 el cajero. Respecto a la financiaci\u00f3n, no siempre, pero es muy habitual que \u00e9sta tenga su origen en Fondos Europeos, principalmente el Fondo Europeo de Desarrollo Regional (FEDER).<\/li>\n<li>Finalmente, y por su relevancia y potencial de cobertura geogr\u00e1fica, los acuerdos que distintas entidades financieras han ido alcanzado, en distintos momentos del tiempo, con la Sociedad Estatal Correos y Tel\u00e9grafos, SA, que cuenta con una red de 4.665 puntos de atenci\u00f3n al ciudadano (2.386 oficinas y 2.279 puntos de atenci\u00f3n rural), que pueden ofrecer servicios bancarios presenciales a m\u00e1s de 600.000 personas en cerca de 600 municipios sin sucursal bancaria.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>Distancia m\u00e1xima entre cajeros<\/u><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Para mejorar el acceso al efectivo de todas las personas, debe promoverse el establecimiento de una distancia m\u00e1xima entre cajeros.<\/li>\n<li>La medida se encuentra regulada en otros pa\u00edses europeos (Suecia, Holanda, Reino Unido\u2026) y deber\u00eda tener en cuenta las situaciones espec\u00edficas en cada territorio, como disponibilidad de transporte p\u00fablico, edad de la poblaci\u00f3n, acceso a banda ancha, clima, servicio postal, puesto que la diversidad dificulta el establecimiento de una distancia concreta.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"padding-left: 40px;\"><em>Nota: seg\u00fan el informe del BCE (Report of the Euro Retail Payments Board on Acces and Acceptance of Cash, 2021), las organizaciones de consumidores a nivel europeo coinciden en que no deber\u00eda haber una distancia superior a 5 km entre dos cajeros, siempre teniendo en cuenta las circunstancias geogr\u00e1ficas y la densidad poblacional.<\/em><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>Reforzar la apuesta por la educaci\u00f3n financiera<\/u><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Alertando de los peligros del pago digital (ausencia de privacidad, deterioro del medio ambiente, mayor dificultad para ahorrar\u2026), y de las elevadas comisiones que se cobran.<\/li>\n<li>Es muy importante potenciar el conocimiento de las ventajas del efectivo entre los j\u00f3venes, que cada vez van tomando una mayor conciencia de los problemas del pago digital.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>El efectivo es beneficioso para el Medio Ambiente<\/u><\/strong><\/p>\n<p>El Banco Central Europeo (BCE) ha publicado en diciembre de 2023 un <a href=\"https:\/\/www.ecb.europa.eu\/euro\/banknotes\/environmental\/pef\/html\/index.es.html#report\">estudio sobre la huella ambiental<\/a> de los billetes en euros como instrumento de pago.<\/p>\n<ul>\n<li>El estudio revela que la huella ambiental media de los pagos con billetes fue de 101 micropuntos (\u00b5Pt) por habitante de la zona del euro en 2019, lo que equivale a conducir 8 km en coche, o al 0,01 % del impacto ambiental total de la actividad anual de consumo de un europeo.<\/li>\n<li>El estudio mide el posible impacto ambiental de todas las actividades que forman parte del ciclo completo de los billetes en euros, desde la adquisici\u00f3n de las materias primas, hasta la fabricaci\u00f3n, distribuci\u00f3n y circulaci\u00f3n de los billetes y su retirada por los bancos centrales nacionales (BCN) de la zona del euro.<\/li>\n<li>Los factores principales que contribuyen a la huella ambiental de los billetes en euros como medio de pago son el consumo de energ\u00eda en los cajeros autom\u00e1ticos y el transporte, seguido del procesamiento de los billetes por los Bancos Centrales Nacionales, la fabricaci\u00f3n del papel y la comprobaci\u00f3n de su autenticidad en las tiendas.<\/li>\n<li>La larga vida \u00fatil de los billetes y su utilizaci\u00f3n para numerosos pagos hacen que el impacto de su fabricaci\u00f3n sea menor que el de su transporte y distribuci\u00f3n.<\/li>\n<li>El Eurosistema ha asumido el compromiso de hacer que los billetes en euros sean lo m\u00e1s respetuosos posible con el medio ambiente, asegurando al mismo tiempo que el efectivo est\u00e9 ampliamente disponible y sea generalmente aceptado.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>Utilizar el efectivo no es sin\u00f3nimo de fraude<\/u><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Es fundamental desligar el efectivo del fraude. Existe una creencia de que el efectivo est\u00e1 ligado al fraude fiscal, lo que no tiene sentido teniendo en cuenta que el 90% de los pagos son ya digitales.<\/li>\n<li>Denaria considera que si desde la pandemia ha aumentado la recaudaci\u00f3n tributaria, especialmente por IVA, no es debido a una mayor utilizaci\u00f3n de pagos con tarjeta, m\u00e1s bien se debe a que servicios b\u00e1sicos como son los diferentes suministros (luz, gas, etc.) redujeron el tipo del IVA; desde Denaria creemos que lo sucedido es un claro ejemplo de cumplimiento de la teor\u00eda de Laffer.<\/li>\n<li>Por otra parte, no tiene recorrido vincular el efectivo al fraude cuando la normativa actual, claramente restrictiva, solo permite el pago en efectivo por importe de 1.000 euros, y adem\u00e1s, existe una amplia normativa que monitoriza el movimiento de fondos (convenios OCDE entre pa\u00edses, o instrucciones de los Bancos Centrales).<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>Pagos digitales y algunas de sus consecuencias<\/u><\/strong><\/p>\n<p>La revoluci\u00f3n digital ha cambiado los h\u00e1bitos y las formas de relacionarse de la sociedad.<\/p>\n<ul>\n<li>La tecnolog\u00eda ha transformado el mundo a un ritmo ins\u00f3lito y as\u00ed seguir\u00e1; en los \u00faltimos a\u00f1os, y especialmente tras la pandemia del Covid-19, ha experimentado un importante auge el comercio electr\u00f3nico, y por lo tanto los pagos digitales.<\/li>\n<li>No obstante, esta realidad supone un incremento del volumen de datos que las compa\u00f1\u00edas manejan y almacenan respecto a los datos de sus clientes, lo que conlleva una p\u00e9rdida de privacidad de los ciudadanos y sobretodo, aumenta el riesgo para los consumidores y empresas de sufrir robos o malos usos de sus datos personales.<\/li>\n<li>La realidad muestra que el crecimiento acelerado de la banca digital tiene una correlaci\u00f3n con el de los intentos de estafas. Los \u00faltimos datos recogidos en la Memoria de Reclamaciones del Banco de Espa\u00f1a en 2022 as\u00ed lo acreditan.<\/li>\n<li>En l\u00ednea con las crecientes formas de comercio y compras en l\u00ednea, Espa\u00f1a ha sido testigo de un incremento sustancial en las modalidades de criminalidad agrupadas bajo el t\u00e9rmino de cibercriminalidad. En especial, las estafas cometidas a trav\u00e9s de medios inform\u00e1ticos han experimentado un auge notable.Finalmente, desde Denaria tenemos claro que la transici\u00f3n digital en nuestro pa\u00eds no se trata de una opci\u00f3n sino de una necesidad para que nuestro pa\u00eds se garantice un crecimiento econ\u00f3mico sostenible y los ciudadanos vean mejorado su bienestar. Ahora bien, esta transici\u00f3n digital debe ser inclusiva, no dejando aparte a importantes segmentos de la poblaci\u00f3n, como pueden ser los mayores o la poblaci\u00f3n con rentas bajas.<\/li>\n<li>Y tambi\u00e9n debe abordar importantes retos como pueden ser el control de los l\u00edmites de edad para el acceso a determinados servicios (por ejemplo, la venta \u201con line\u201d en el caso de menores de edad), tipo de contenidos considerados nocivos para la infancia o la juventud, medidas para evitar el acceso no autorizado a contenido protegido, etc.<\/li>\n<li>En este sentido, Denaria considera que la rapidez con la que se est\u00e1 desarrollando la transici\u00f3n digital conlleva riesgos pues no cuida aspectos que afectan especialmente personas vulnerables como son los j\u00f3venes, que aumentan su exposici\u00f3n y acceso a plataformas con contenido para adultos sin un adecuado control, plataformas en las que es necesario pagar con instrumentos digitales, y que son un ejemplo claro de que no todo lo que es digital u \u201con line\u201d tiene un control riguroso.<\/li>\n<li>Por otra parte, si queremos una econom\u00eda digital pr\u00f3spera y pujante, la confianza de los consumidores es fundamental, y ello pasa por que se garantice el control de sus datos a las personas y se mantengan seguros los mismos. La confidencialidad e integridad de los datos constituyen los pilares de la privacidad.<\/li>\n<li>A futuro nos enfrentamos a importantes desaf\u00edos como son la Inteligencia Artificial o el hecho de que las redes sociales sean la principal fuente de informaci\u00f3n de muchas personas. En este contexto la transparencia y la \u00e9tica pasan a ser elementos fundamentales a la hora de dise\u00f1ar una transformaci\u00f3n digital orientada a las personas.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3><strong>4. Euro digital. Posici\u00f3n de Denaria (resumen de carta remitida por el Presidente de Denaria a la Presidenta del BCE):<\/strong><\/h3>\n<p>En relaci\u00f3n con el contenido de las propuestas legislativas de la Comisi\u00f3n Europea relativas al curso legal del efectivo en euros, y al marco jur\u00eddico para el establecimiento del euro digital, Denaria tiene una posici\u00f3n basada en los siguientes aspectos:<\/p>\n<ul>\n<li>Denaria valora positivamente la intenci\u00f3n de la propuesta legislativa de la Comisi\u00f3n Europea sobre la moneda de curso legal de los billetes y monedas en euros de garantizar que \"la forma f\u00edsica del dinero del banco central, el efectivo en euros permanezca presente, disponible y aceptado por todos los residentes y empresas de la zona del euro\u201d.<\/li>\n<li>No obstante, Denaria considera que las propuestas legislativas de la Comisi\u00f3n no garantizan una convivencia arm\u00f3nica entre el efectivo y el euro digital, al establecer un marco regulatorio diferente en cuanto a su aceptaci\u00f3n y acceso, lo que en opini\u00f3n de Denaria se traducir\u00e1 en una discriminaci\u00f3n del euro f\u00edsico frente al euro digital, favoreciendo una implantaci\u00f3n masiva de \u00e9ste, en lugar de complementar al dinero f\u00edsico.<\/li>\n<li>Denaria considera muy preocupante el punto de partida de la Comisi\u00f3n Europea al afirmar que el euro f\u00edsico no es suficiente en una econom\u00eda digitalizada y que esto afecta a su funcionalidad como ancla monetaria del dinero de los bancos comerciales; esta importante afirmaci\u00f3n sirve para justificar de forma err\u00f3nea una propuesta legislativa que legitima un sistema con dos formas de dinero p\u00fablico con regulaciones diferentes.<\/li>\n<li>Denaria tambi\u00e9n quiere incidir en que, siendo la regulaci\u00f3n del curso legal del efectivo un reconocimiento formal destinado a asegurar su aceptaci\u00f3n obligatoria como medio de pago, este reconocimiento no va acompa\u00f1ado de medidas coercitivas que aseguren su aceptaci\u00f3n, tal y como va a ocurrir ocurre con el euro digital, cuyo ordenamiento jur\u00eddico est\u00e1 ligado a su distribuci\u00f3n, acceso y uso. Para Denaria, el esquema legal que protege el efectivo deber\u00eda establecer de forma m\u00e1s clara la obligatoriedad de aceptaci\u00f3n del euro f\u00edsico minimizando las excepciones a acuerdos bilaterales pactados efectivamente.<\/li>\n<li>Por otra parte, si uno de los objetivos de la propuesta es asegurar que el efectivo siga siendo una parte vital del sistema de pago, a Denaria le preocupa que el actual estatus de moneda de curso legal del efectivo no garantice una aceptaci\u00f3n confiable y universal del efectivo, as\u00ed como un acceso amplio y f\u00e1cil; la realidad es que la infraestructura de acceso al efectivo se est\u00e1 deteriorando en toda la eurozona. Para Denaria es claramente insuficiente que los EEMM \u00fanicamente se vean obligados a intervenir con medidas correctoras cuando el nivel de no aceptaci\u00f3n de pagos en efectivo socave el principio de aceptaci\u00f3n obligatoria.<\/li>\n<li>Si no se establecen urgentemente medidas legislativas de protecci\u00f3n que fortalezcan significativamente el estatus de moneda de curso legal del efectivo en euros, y \u00e9stas no se aplican efectivamente, las econom\u00edas de la eurozona y sus ciudadanos podr\u00edan perder la infraestructura de dinero p\u00fablico del Banco Central, lo que podr\u00eda traducirse en una p\u00e9rdida de un m\u00e9todo de pago establecido, confiable, resiliente y ampliamente adoptado, tal y como vienen reflejando diferentes encuestas.<\/li>\n<li>As\u00ed mismo, entendiendo que todas las formas de dinero requieren la intervenci\u00f3n de mediadores privados en su distribuci\u00f3n, es en las diferencias de acceso y uso de cada sistema de distribuci\u00f3n donde reside el problema estrat\u00e9gico del efectivo frente a otros medios de pago, incluido el nuevo euro digital. A diferencia de la Propuesta sobre el euro digital, en el caso del efectivo no existe una obligatoriedad para los diferentes agentes que participan en su distribuci\u00f3n, lo que podr\u00eda menoscabar el acceso de los ciudadanos a billetes y monedas en euros en el caso de que la infraestructura del efectivo actualmente en manos privadas pudiera deteriorase por falta de viabilidad econ\u00f3mica.<\/li>\n<li>En este sentido, Denaria, a diferencia de lo que hace la Propuesta de la Comisi\u00f3n, considera fundamental la existencia de una simetr\u00eda regulatoria en relaci\u00f3n con el sistema de distribuci\u00f3n de dinero p\u00fablico en cualquiera de sus formas, de tal forma que existan unas obligaciones para los bancos comerciales que permitan asegurar la distribuci\u00f3n del efectivo en condiciones de igualdad.<\/li>\n<li>Finalmente, Denaria entiende que una de las grandes ausencias del paquete legislativo es la consideraci\u00f3n del efectivo como respaldo del sistema monetario, en la medida en que el euro digital, como cualquier otro elemento sujeto al funcionamiento de redes y sistemas electr\u00f3nicos, comparte vulnerabilidades similares en el universo digital; la consideraci\u00f3n del efectivo como elemento relevante en t\u00e9rminos de seguridad geopol\u00edtica deber\u00eda garantizarse mediante medidas que no est\u00e1n contempladas en el paquete legislativo de la Comisi\u00f3n.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong><u>Como resumen<\/u><\/strong><strong>, Denaria considera que la propuesta legislativa de la Comisi\u00f3n Europea supone una clara apuesta institucional por el dinero digital p\u00fablico, lo que es dif\u00edcilmente compatible con la idea de complementariedad entre efectivo y el euro digital, conduciendo inevitablemente a un menor uso del efectivo al no garantizar de forma efectiva su estatus legal, aceptaci\u00f3n, acceso y distribuci\u00f3n.<\/strong><\/p>\n<p><strong>Si se pretende garantizar la pervivencia del dinero en efectivo y el digital deben implantarse medidas concretas para que todos los ciudadanos europeos tengan acceso al efectivo en igualdad de oportunidades.<\/strong><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>\u00daltimas reflexiones en relaci\u00f3n a la introducci\u00f3n del euro digital<\/u><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>En septiembre de 2020 el Consejo de gobierno del BCE aprob\u00f3 la Eurosystem Cash Strategy, en la que se afirm\u00f3 que \u201dEl efectivo es una parte importante de la libertad para elegir c\u00f3mo pagar y es esencial para la inclusi\u00f3n financiera de todos los grupos de la sociedad. Nuestra estrategia de efectivo tiene como objetivo garantizar que el efectivo siga estando ampliamente disponible y aceptado como medio de pago y dep\u00f3sito de valor\u201d; se\u00f1alando que tanto el BCE como los bancos centrales nacionales \u201dtienen la responsabilidad fundamental, junto con el sector bancario, en asegurar un suministro fluido del cash y facilitar su uso en los pagos de las personas y las empresas\u201d.<\/li>\n<li>Para cumplir con sus objetivos se establecieron varias l\u00edneas de actuaci\u00f3n, entre las que destacan:\n<ul>\n<li>Asegurar el acceso al efectivo por las personas en todo momento.<\/li>\n<li>Los bancos deben proporcionar servicios de efectivo adecuados, incluidos retiradas de efectivo que sean gratuitas o impliquen solo una tarifa razonable<\/li>\n<li>Asegurar que el efectivo sea aceptado en todas partes, como una parte vital del sistema de pagos, lo que est\u00e1 en l\u00ednea con su status de curso legal.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li>Estas premisas u objetivos chocan frontalmente con el hecho de que constantemente se sigan cerrando cajeros en los pa\u00edses de la UE, y en Espa\u00f1a, en concreto, desde 2008 y hasta el final de 2023, se han cerrado casi 30.000 oficinas bancaria y el n\u00famero de cajeros se ha reducido en un 30%; por otra parte, soluciones alternativas a las tradicionales propuestas, como cash back, cash in shop, o servicios de retirada de efectivo a trav\u00e9s de las redes postales, hasta la fecha se han demostrado claramente insuficientes para corregir esa tendencia.<\/li>\n<li>Por tanto, el balance de la Eurosystem Cash Strategy no ha sido satisfactorio para Espa\u00f1a. Cuatro a\u00f1os m\u00e1s tarde de su aprobaci\u00f3n cae su acceso y uso, no existe un plan de back up del sistema monetario basado en el cash, a\u00fan no se ha regulado el curso legal del euro f\u00edsico, ni tampoco existe una estrategia homog\u00e9nea sobre su aceptaci\u00f3n obligatoria como medio de pago, entre otras medidas, siendo las administraciones p\u00fablicas las que ponen m\u00e1s trabas a su aceptaci\u00f3n como medio de pago, y sin rectificaci\u00f3n de las limitaciones impuestas a los pagos en met\u00e1lico, esos 1.000\u20ac que est\u00e1n muy lejos de los 10.000\u20ac recomendados por las instituciones europeas, y adem\u00e1s en sentido contrario al dictamen del propio BCE de marzo de 2022, en el que se se\u00f1alaba, entre otros argumentos, que <em>\u201dEl l\u00edmite de pagos en efectivo de la ley dificulta notablemente la liquidaci\u00f3n de operaciones leg\u00edtimas mediante el uso de efectivo como medio de pago, con lo que compromete el concepto de curso legal consagrado en el Tratado. Adem\u00e1s, como ense\u00f1a la experiencia en la Uni\u00f3n, ciertos medios de pago sin efectivo pueden sufrir interrupciones temporales, pues se basan en la infraestructura t\u00e9cnica manejada por proveedores de servicios de pago. Ante tales contingencias, puede ser preciso efectuar operaciones en efectivo que excedan las limitaciones a los pagos en efectivo\u201d.<\/em><\/li>\n<li>Y que <em>\u201dUna de las formas en que pueden suprimirse de hecho los billetes en euros es establecer un umbral de prohibici\u00f3n del efectivo tan bajo que ponga en peligro la viabilidad econ\u00f3mica de este como medio de pago general y com\u00fanmente aceptado y el funcionamiento del ciclo del efectivo, lo que tambi\u00e9n afectar\u00eda en definitiva a las operaciones por debajo del umbral\u201d. \u201dTal reducci\u00f3n tendr\u00e1 efectos adversos no deseados en la condici\u00f3n de curso legal de los billetes en euros. Adem\u00e1s, este l\u00edmite del pago en efectivo reduce significativamente la capacidad de los pagadores de utilizar billetes en euros y la libertad de los ciudadanos para escoger el medio de pago\u201d. <\/em><\/li>\n<li>En una de las propuestas del Single Currency Package puede leerse que <em>\u201dEl crecimiento de los pagos electr\u00f3nicos, tendencia acelerada por la COVID-19, ha provocado una disminuci\u00f3n de los pagos en efectivo y la reducci\u00f3n de las redes de cajeros autom\u00e1ticos (ATM) en un n\u00famero de Estados miembros significa que existen riesgos para el acceso al efectivo\u201d<\/em>.<\/li>\n<li>Y m\u00e1s recientemente, en un documento de febrero de 2024 firmado por tres altos cargos del BCE, se se\u00f1alaba que <em>\u201del declive en el uso de billetes para transacciones diarias tambi\u00e9n reducir\u00e1 la demanda estructural de billetes\u201d, \u201dla utilidad de la custodia de valor depende de la facilidad para gastar el dinero. El declive en el uso de los billetes conlleva el riesgo de reducir su atractivo como un valor de custodia a largo plazo\u201d<\/em>\u201d en medio del declive del uso de billetes, es probable que el crecimiento nominal de billetes en circulaci\u00f3n disminuya o incluso sea negativo. Esto podr\u00eda conducir a un escenario de declive del dinero del banco central en relaci\u00f3n con el PIB\u201d.<\/li>\n<li>Aportando como dato significativo que en el a\u00f1o 2023 el valor de los euros f\u00edsicos en circulaci\u00f3n disminuy\u00f3 en t\u00e9rminos nominales, en 5.000 millones de euros, por primera vez desde su creaci\u00f3n en 2002.<\/li>\n<li>En este contexto negativo contrasta el apoyo decidido de los bancos centrales por un medio privado de pago, los pagos instant\u00e1neos, y la apuesta asim\u00e9trica por el euro digital en perjuicio del euro f\u00edsico.<\/li>\n<li>\u00a0A su vez, la Comisi\u00f3n Europea, en una reciente propuesta de regulaci\u00f3n, se\u00f1al\u00f3 que <em>\u201dEl pleno despliegue de IP es uno de los principales elementos de la estrategia de pagos minoristas del BCE\u201d<\/em>. En este sentido, algunos bancos centrales han hecho p\u00fablico su firme respaldo a este medio de pago rompiendo su neutralidad tradicional, lo que Denaria denuncia al ser claramente discriminatoria para el dinero de curso legal.<\/li>\n<li>Esta opini\u00f3n se confirma con el hecho de que el BCE haya asignado recursos 1.200 millones de euros para el desarrollo de soluciones t\u00e9cnicas para la infraestructura del euro digital, mientras no asigna recursos para garantizar o mejorar el acceso al efectivo. La cifra se\u00f1alada es una partida muy superior a la del coste del ciclo del efectivo en Europa, y a distancia sideral, como se ha se\u00f1alado, de las necesidades actuales de aseguramiento del acceso y uso del cash en muchas zonas del territorio europeo.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>5. Informe del Defensor del Pueblo publicado el 9 de mayo de 2024 <em>\u201cRetos de la inclusi\u00f3n financiera Servicios bancarios y personas vulnerables\u201d<\/em>:<\/h3>\n<p>Para Denaria es muy importante que la labor de an\u00e1lisis de la inclusi\u00f3n financiera no quede \u00fanicamente encomendada a la iniciativa privada a trav\u00e9s del Observatorio de Inclusi\u00f3n Financiera que han puesto en marcha las patronales bancarias; por razones de independencia y de inter\u00e9s general, desde Denaria consideramos que esta tarea deber\u00eda ser encomendada al Banco de Espa\u00f1a.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>A continuaci\u00f3n destacamos algunas de las consideraciones y conclusiones, que en opini\u00f3n de Denaria, son muy relevantes, del Informe del Defensor del Pueblo, publicado en Mayo de 2024:<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>La exclusi\u00f3n financiera que se ha venido analizando es el resultado de la existencia de barreras \u2013unas m\u00e1s claramente identificadas y otras de m\u00e1s compleja percepci\u00f3n\u2013 que afectan con particular intensidad a personas de diferentes colectivos y que, adem\u00e1s, constituyen fen\u00f3menos din\u00e1micos.<\/li>\n<li>Por ello, resulta necesario contemplar la cuesti\u00f3n, al menos desde una triple dimensi\u00f3n: la legal (en manos de los poderes p\u00fablicos y respecto de la que hay que tomar en consideraci\u00f3n tanto la normativa sectorial como la de car\u00e1cter transversal), la de gesti\u00f3n (fundamentalmente en manos de las entidades bancarias y en las del supervisor) y la de las medidas de salvaguardia (prevista por los poderes p\u00fablicos y administradas por el supervisor).<\/li>\n<li>La posibilidad de declarar ciertos servicios prestados por las entidades financieras, y m\u00e1s en -concreto los bancos, como servicios econ\u00f3micos de inter\u00e9s general no constituye una idea novedosa. A grandes l\u00edneas, esta figura se contempla en los art\u00edculos 14 y 106.2 del Tratado de Funcionamiento de la Uni\u00f3n Europea.<\/li>\n<li>El ejecutivo de la Uni\u00f3n cataloga como Servicios de Inter\u00e9s Econ\u00f3mico General (SIEG) aquellas actividades econ\u00f3micas que producen resultados en aras del bien p\u00fablico general y que el mercado no realizar\u00eda sin una intervenci\u00f3n p\u00fablica (o lo har\u00eda en condiciones distintas por lo que respecta a la calidad objetiva, seguridad, asequibilidad, igualdad de trato y acceso universal). La consecuencia de declarar un servicio como de inter\u00e9s general es que el operador estar\u00e1 obligado a prestar el servicio con el apoyo o no del Estado, decisi\u00f3n esta que es discrecional.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>El Defensor del Pueblo considera que la situaci\u00f3n actual y su previsible evoluci\u00f3n aconsejan:<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>La definici\u00f3n de la operativa bancaria b\u00e1sica respecto de cualquier tipo de cuenta, as\u00ed como las funciones asociadas al pago de impuestos y exacciones y el pago por suministros y servicios como servicios econ\u00f3micos de inter\u00e9s general.<\/li>\n<li>Dicha declaraci\u00f3n podr\u00eda modularse teniendo en cuenta el entorno geogr\u00e1fico en que se debe prestar el servicio y las necesidades especiales de determinados colectivos, como, por ejemplo, asegurar una atenci\u00f3n presencial para personas mayores o apoyos para personas con discapacidad.<\/li>\n<li>La atribuci\u00f3n de esta encomienda deber\u00eda realizarse de manera que se favorezca la competencia, a\u00fan en los lugares menos poblados y de menor demanda.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>En materia de atenci\u00f3n bancaria y acceso al efectivo, el informe del Defensor del Pueblo destaca lo siguiente:<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>La relativa rapidez con la que esta evoluci\u00f3n se ha producido \u2013en apenas 15 a\u00f1os se han cerrado m\u00e1s de la mitad de las oficinas\u2013 y el alto nivel de bancarizaci\u00f3n de la econom\u00eda espa\u00f1ola han desembocado en un problema social y econ\u00f3mico de cierta magnitud en el que se entrecruzan tres vectores, muchas veces convergentes: el de la velocidad de adaptaci\u00f3n a los cambios en la gesti\u00f3n del modelo presencial al tecnol\u00f3gico, el de la creciente digitalizaci\u00f3n de los pagos y su diferente ritmo de implantaci\u00f3n entre los distintos grupos sociales (siendo verdad que se ha producido una \u00abrevoluci\u00f3n de los pagos\u00bb, esta no ha llegado a todos) y el factor territorial.<\/li>\n<li>La reacci\u00f3n ante este choque ha motivado la puesta en marcha de una estrategia por parte de las entidades bancarias \u2013en buena medida alentadas por las autoridades\u2013 y a varias iniciativas legislativas. Sin embargo, en lo sustancial, las iniciativas del propio sector ponen el foco en las alternativas a las oficinas presenciales (cajeros desplazados, agentes, ofibuses, etc.) y solo contemplan su mantenimiento como medida excepcional para no dejar demasiado al descubierto la ret\u00edcula territorial en determinadas zonas.<\/li>\n<li>Y, sin embargo, se ha hecho evidente que en el medio plazo la demanda de oficinas presenciales de proximidad en el conjunto del territorio no puede considerarse como una realidad superada. Ello es as\u00ed por las necesidades derivadas de la atenci\u00f3n a un amplio sector de la poblaci\u00f3n que no se adapta bien al entorno digital o que, simplemente, no lo considera un sistema de relaci\u00f3n igualmente seguro y prefiere disponer de dinero en met\u00e1lico y gestionar sus finanzas de manera presencial.<\/li>\n<li>En el caso de las personas mayores y de las personas con discapacidad que viven en ciudades medias y grandes ser\u00e1 cuesti\u00f3n de determinar el grado de \u00e9xito que se logra con los programas de atenci\u00f3n personalizada que las entidades est\u00e1n implantando. Para ello, parece necesario enfatizar el an\u00e1lisis desde el lado de la demanda y no solo desde el de la oferta, tal y como ha apuntado el Banco de Espa\u00f1a.<\/li>\n<li>De hecho, esa labor de an\u00e1lisis no debiera quedar encomendada a la iniciativa privada, a trav\u00e9s del Observatorio de Inclusi\u00f3n Financiera, que ha puesto en marcha las patronales bancarias, sino que por razones de independencia esta tarea tendr\u00eda que residenciarse en el Banco de Espa\u00f1a y plantearse la exclusi\u00f3n financiera con una perspectiva integral.<\/li>\n<li>Para el desarrollo de esta funci\u00f3n, se ha se\u00f1alado que el organismo supervisor debiera adoptar un principio de neutralidad tecnol\u00f3gica, puesto que no entra dentro de su mandato el desarrollo del impulso de la digitalizaci\u00f3n entre las entidades bancarias. M\u00e1s bien, atendida su condici\u00f3n de garante del sistema, su funci\u00f3n habr\u00eda de estar dirigida a ponderar las ventajas que presentan las finanzas tecnol\u00f3gicas (Fintech) en t\u00e9rminos de competencia y de mejora de la eficiencia con los riesgos de crear o profundizar nichos de exclusi\u00f3n si dicho modelo de negocio se convierte en el predominante.<\/li>\n<li>En esta tesitura, la decisi\u00f3n cr\u00edtica se produce en el momento en que se plantea la idea de cerrar la \u00faltima sucursal en una poblaci\u00f3n. Se trata de una medida que hasta hace no demasiado tiempo se consideraba una decisi\u00f3n estrictamente empresarial, resultado de los cambios en la estrategia de negocio, pero la movilizaci\u00f3n ciudadana y la mayor conciencia sobre la \u00abEspa\u00f1a vac\u00eda\u00bb han hecho que social y pol\u00edticamente se vea con otros ojos.<\/li>\n<li>En la realidad geogr\u00e1fica espa\u00f1ola, con un alto porcentaje del territorio deshabitado junto al alto grado de dispersi\u00f3n de la poblaci\u00f3n, parece aconsejable adoptar ciertas medidas de preservaci\u00f3n, en lo posible, de los servicios presenciales. Por ello, deber\u00eda establecerse como obligaci\u00f3n la realizaci\u00f3n de un estudio de impacto antes de adoptar la decisi\u00f3n de cierre en este tipo de sucursales.<\/li>\n<li>En el marco de la declaraci\u00f3n de determinados servicios como de inter\u00e9s general, la normativa podr\u00eda llegar a establecer la prohibici\u00f3n de cierre para ciertos supuestos \u2013por ejemplo, cuando se supere una determinada distancia a la oficina m\u00e1s cercana o las comunicaciones no resulten f\u00e1ciles\u2013, buscando soluciones como compartir una oficina entre varias entidades. As\u00ed mismo, el cajero multicanal deber\u00eda ser la soluci\u00f3n m\u00e1s extendida, y no solo para los municipios de menos de 500 habitantes.<\/li>\n<li>La gesti\u00f3n de los cajeros tiene una particular relevancia puesto que, junto a la atenci\u00f3n en ventanilla, asegura el acceso al efectivo que contin\u00faa teniendo una alta tasa de utilizaci\u00f3n, especialmente entre las personas mayores, los j\u00f3venes y las personas con menor nivel educativo.<\/li>\n<li>Adem\u00e1s, como han puesto de manifiesto diferentes informes, la disponibilidad de efectivo presenta varias ventajas en t\u00e9rminos de facilitar el control de los gastos, porque favorece la intimidad, sirve de salvaguardia ante ca\u00eddas de los sistemas de pagos digitales y, adem\u00e1s, se le considera el m\u00e9todo de pago de car\u00e1cter m\u00e1s inclusivo y el m\u00e1s utilizado por las personas y familias en riesgo de exclusi\u00f3n social.<\/li>\n<li>Esta situaci\u00f3n ha propiciado que en el \u00e1mbito europeo existan ya pa\u00edses que han regulado o tienen proyectos de ley en curso para regular la provisi\u00f3n de puntos m\u00ednimos de acceso a efectivo, bien porque se consideraba que el escaso uso del mismo pon\u00eda en riesgo la viabilidad de la estructura de distribuci\u00f3n (Suecia), bien para paliar el bajo n\u00famero de oficinas por habitantes existentes en sus respectivos territorios (la propia Suecia, Finlandia y el Reino Unido).<\/li>\n<li>En Espa\u00f1a las iniciativas parlamentarias en curso para garantizar la existencia de cajeros autom\u00e1ticos en municipios en riesgo de exclusi\u00f3n financiera, junto al desarrollo de lo previsto en la disposici\u00f3n adicional tercera de la Ley 4\/2022, de 25 de febrero, de protecci\u00f3n a los consumidores y usuarios frente a situaciones de vulnerabilidad social y econ\u00f3mica (que contempla que el Gobierno, en colaboraci\u00f3n con el Banco de Espa\u00f1a, promueva un plan de medidas para, entre otras cosas, evitar que el cierre de oficinas bancarias lleve aparejado el de sus cajeros autom\u00e1ticos externos), ofrecen la oportunidad de revisar la consistencia y distribuci\u00f3n de la infraestructura de distribuci\u00f3n de efectivo en todo el territorio y de hacer los ajustes convenientes.<\/li>\n<li>Por lo que se refiere a las medidas alternativas para garantizar un cierto nivel de atenci\u00f3n, como ya se ha apuntado, es preciso someterlas a un an\u00e1lisis continuado para comprobar su grado de aceptaci\u00f3n y efectividad.<\/li>\n<li>La red de oficinas de Correos alcanzaba a finales de 2022 las 4.774 unidades y, por lo tanto, puede suponer un refuerzo adecuado, principalmente para el desarrollo de determinadas operaciones (por ejemplo, pagos de impuestos, gesti\u00f3n de ingresos, etc.) y la provisi\u00f3n de efectivo. No obstante el Defensor del Pueblo conoce bien, a trav\u00e9s de las quejas que tramita sobre el servicio de esta empresa en su condici\u00f3n de operador postal universal, que en las oficinas situadas en el \u00e1mbito rural se producen con frecuencia problemas por la reducci\u00f3n de los horarios de atenci\u00f3n presencial, por lo que, si se pretende que esta colaboraci\u00f3n suponga un elemento de cambio sustancial, ser\u00eda necesario reforzar su capacidad de atenci\u00f3n, especialmente en aquellos \u00e1mbitos territoriales en los que no exista infraestructura bancaria de proximidad.<\/li>\n<li>El desarrollo fruct\u00edfero de esta l\u00ednea de colaboraci\u00f3n requerir\u00eda de una labor de an\u00e1lisis \u2013por parte de la empresa p\u00fablica y de las patronales bancarias bajo la tutela del Banco de Espa\u00f1a\u2013 para determinar el alcance de la operativa bancaria que Correos puede asumir y, en funci\u00f3n de los resultados obtenidos, abrir estas v\u00edas, m\u00e1s all\u00e1 de una mera actuaci\u00f3n como cash-back o cash-in-shop, a otros operadores con niveles de implantaci\u00f3n territorial similares (por ejemplo, la red de estancos o la de puntos de venta del organismo de Loter\u00edas y Apuestas del Estado). Aunque se trata sin duda de una v\u00eda interesante, su principal debilidad est\u00e1 en que no puede garantizarse la disponibilidad de dinero cuando las personas interesadas lo requieran y que, al menos en lo que afecta al cash-in-shop, su implantaci\u00f3n en Espa\u00f1a es todav\u00eda muy escasa para poder medir sus resultados.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>El Defensor del Pueblo hace las siguientes consideraciones en materia de atenci\u00f3n bancaria y acceso al efectivo:<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>La relaci\u00f3n de los clientes con las entidades bancarias reviste un car\u00e1cter de confianza que no es inmediatamente trasladable a un entorno como el digital, donde no se produce una relaci\u00f3n interpersonal de car\u00e1cter directo. Ello explica buena parte de las resistencias y temores que determinados segmentos de la poblaci\u00f3n expresan por la operativa digital.<\/li>\n<li>En estrecha uni\u00f3n con lo anterior, el proceso de fuerte contracci\u00f3n del parque de sucursales bancarias ha hecho que la sociedad repare en el car\u00e1cter fundamental que dichas estructuras bancarias de proximidad tienen para su vida y en su capacidad de actuaci\u00f3n cotidianas.<\/li>\n<li>La tarea de monitorizar la calidad y capacidad de la atenci\u00f3n presencial, as\u00ed como de cada una de sus alternativas, debiera ser asumida con mayor protagonismo por el Banco de Espa\u00f1a, desde una perspectiva de an\u00e1lisis integral de los riesgos de exclusi\u00f3n financiera, para que lo deber\u00eda recibir un mandato reforzado.<\/li>\n<li>El proceso de cierre de la \u00faltima sucursal o del \u00faltimo cajero en una poblaci\u00f3n requerir\u00eda de un an\u00e1lisis de impacto y de la instauraci\u00f3n de un procedimiento que permita al organismo regulador promover alternativas m\u00e1s eficientes e, incluso, en el marco de una previa declaraci\u00f3n del servicio como de inter\u00e9s general, disponer su sustituci\u00f3n por una oficina o un cajero multimarca. De igual modo, la necesidad de garantizar la competencia a\u00fan en territorios con menor poblaci\u00f3n aconseja igualmente decantarse por esta opci\u00f3n de recursos compartidos.<\/li>\n<li>Resultar\u00eda adecuado aprovechar las iniciativas parlamentarias que se hallan en tramitaci\u00f3n para garantizar la existencia de cajeros autom\u00e1ticos en municipios en riesgo de exclusi\u00f3n financiera, y lo dispuesto en la disposici\u00f3n adicional tercera de la Ley 4\/2022, para fortalecer las previsiones normativas sobre la infraestructura de distribuci\u00f3n y acceso al efectivo en todo el territorio.<\/li>\n<li>Para que la participaci\u00f3n de la empresa p\u00fablica Correos y Tel\u00e9grafos en esta tarea resulte exitosa se requiere un refuerzo de sus medios en el entorno rural a fin de fortalecer su capacidad de atenci\u00f3n. Tambi\u00e9n deber\u00edan analizarse sus posibilidades para asumir otros servicios bancarios y, una vez testada la experiencia, examinar la oportunidad de reproducirla con otras entidades de perfil similar.<\/li>\n<li>La implantaci\u00f3n de las medidas alternativas al circuito bancario, conocidas como cash-back y cash-in-shop, deber\u00edan ser objeto de una revisi\u00f3n de la regulaci\u00f3n al objeto de garantizar la seguridad jur\u00eddica, el marco de actuaci\u00f3n de cada interviniente en el proceso y su virtualidad pr\u00e1ctica como medida alternativa de proximidad.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>En materia de restricci\u00f3n al uso del efectivo (l\u00edmite de 1.000 euros):<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>El Defensor del pueblo recomienda realizar con car\u00e1cter peri\u00f3dico evaluaciones sobre el impacto que la aplicaci\u00f3n de la normativa de prevenci\u00f3n del blanqueo de capitales y la 6 Recomendaciones y propuestas de mejores pr\u00e1cticas bancarias y la financiaci\u00f3n del terrorismo puede tener sobre determinados colectivos en situaci\u00f3n de vulnerabilidad o en riesgo de exclusi\u00f3n social, al objeto de emitir instrucciones que permitan cumplir los objetivos de esta legislaci\u00f3n sin incurrir en exigencias desproporcionadas o excesivas.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>En cuanto a la protecci\u00f3n de los clientes financieros, el Informe del Defensor del Pueblo hace las siguientes consideraciones:<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>Espera que se reinicie con la mayor brevedad el procedimiento parlamentario de discusi\u00f3n y aprobaci\u00f3n de la norma reguladora de la autoridad de defensa del cliente financiero, de modo que su efectiva puesta en marcha no se demore por mucho m\u00e1s tiempo.<\/li>\n<li>Considera muy relevante la atenci\u00f3n que se prestaba en el proyecto deca\u00eddo a concretar los instrumentos pr\u00e1cticos para diagnosticar los problemas de exclusi\u00f3n financiera y ofrecer facilidades para el acceso de las personas afectadas.<\/li>\n<li>Aboga por aprovechar dicho procedimiento legislativo para introducir en la norma ciertas previsiones que mejoren las posibilidades de ofrecer una soluci\u00f3n \u00e1gil a determinados problemas de acceso y mantenimiento de las cuentas, especialmente con las cuentas de pago b\u00e1sicas.<\/li>\n<li>Apunta a la conveniencia de establecer el principio de inversi\u00f3n de la carga de la prueba en el procedimiento para determinados casos en que se aprecie una particular indefensi\u00f3n del cliente o cliente potencial, as\u00ed como en aquellos en que se realicen alegaciones de discriminaci\u00f3n que se aprecien como indiciariamente fundadas.<\/li>\n<li>Entiende que la autoridad de defensa del cliente financiero debiera recibir un mandato reforzado para examinar casos bajo las previsiones de la Ley 15\/2022, integral para la igualdad de trato y la no discriminaci\u00f3n, incluyendo la previsi\u00f3n de que sus resoluciones en este \u00e1mbito tengan siempre car\u00e1cter vinculante.<\/li>\n<li>Anima a que en el nuevo proyecto de ley se preste especial atenci\u00f3n a las modalidades pr\u00e1cticas de colaboraci\u00f3n entre organismos supervisores y la nueva autoridad a constituir, con el objetivo final de mejorar la coordinaci\u00f3n, tanto en la fase de diagn\u00f3stico sobre la evoluci\u00f3n de la exclusi\u00f3n financiera en todas sus vertientes como en la de evaluaci\u00f3n de las medidas que se vayan poniendo en marcha para superarla.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Respecto a la atenci\u00f3n a las personas con necesidades especiales:<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>Manifiesta su confianza en que el ritmo de los trabajos de adaptaci\u00f3n de los instrumentos y la operativa bancaria a las disposiciones sobre requisitos de accesibilidad de los productos y servicios contenidas en la Ley 11\/2023, de 8 de mayo, permita su plena operatividad antes de su entrada en vigor en junio de 2025.<\/li>\n<li>Considera el protocolo firmado entre la Fiscal\u00eda General del Estado y las patronales bancarias para mejorar la protecci\u00f3n patrimonial de las personas con discapacidad o en otras situaciones de vulnerabilidad una iniciativa loable para hacer realidad el pleno goce de sus derechos por parte de estas personas y seguir\u00e1 con inter\u00e9s los documentos que emita su Grupo de Trabajo.<\/li>\n<li>Estima que cuando la autoridad de defensa del cliente financiero inicie su actividad resultar\u00eda oportuno que esta se vinculara a dicho Grupo de Trabajo, tal y como ya lo est\u00e1 el Banco de Espa\u00f1a.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>En materia de formaci\u00f3n financiera para la adaptaci\u00f3n a los cambios tecnol\u00f3gicos:<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>Considera muy necesario el desarrollo de planes de educaci\u00f3n financiera, aunque no puede pretenderse que esta sea por s\u00ed misma la soluci\u00f3n a los problemas de exclusi\u00f3n financiera.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>RELATO PLATAFORMA DENARIA 2024 1. 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