El pa\u00eds n\u00f3rdico se prepara ya para ser la primera econom\u00eda sin billetes ni monedas. El 82% de los espa\u00f1oles rechaza, por ahora, su desaparici\u00f3n por las ventajas de la privacidad de las transacciones.<\/p>\n
La historia de la Uni\u00f3n Europea y de la Uni\u00f3n Econ\u00f3mica y Monetaria ha estado salpicada de contratiempos. La introducci\u00f3n del euro tampoco est\u00e1 siendo un paseo c\u00f3modo desde su gestaci\u00f3n, en la Cumbre de Madrid, de diciembre de 1995. Lanzado oficialmente el 1 de enero de 1999, inicialmente, s\u00f3lo once de los 15 pa\u00edses que entonces formaban parte de la UE estuvieron en condiciones de utilizarlo. Grecia fue autorizada en el a\u00f1o 2000, pero Reino Unido, Dinamarca y Suecia mantuvieron (y mantienen) sus divisas nacionales, gracias a la concesi\u00f3n de algunas excepciones para que ratificaran el Tratado de Maastricht.<\/p>\n
Hoy, todav\u00eda, cinco pa\u00edses de la UE siguen sin poder utilizar el euro al no cumplir las condiciones econ\u00f3micas exigidas: Polonia, Hungr\u00eda, Rep\u00fablica Checa, Ruman\u00eda y Bulgaria. Algunos otros, como Finlandia, se negaron a utilizar monedas de 1 y 2 c\u00e9ntimos desde la puesta en circulaci\u00f3n de la moneda \u00fanica, al no considerarlas \u00fatiles por su escaso valor facial. Otros, como Irlanda, Holanda, Italia o B\u00e9lgica, este \u00faltimo en 2019, han ido apart\u00e1ndolas de la circulaci\u00f3n y dejando la moneda de 5 c\u00e9ntimos como la de menor valor facial.<\/p>\n
Ahora, un miembro de la Uni\u00f3n Europea, aunque no de la Eurozona, Suecia, se ha planteado la eliminaci\u00f3n paulatina del efectivo (monedas y billetes) como medio de pago a lo largo de este mismo a\u00f1o; todo lo m\u00e1s, el pr\u00f3ximo. La raz\u00f3n la explica su propio banco central, el Riksbank, el m\u00e1s antiguo del mundo: en el a\u00f1o 2010, un 39% de la poblaci\u00f3n utiliz\u00f3 el dinero en efectivo como forma habitual de pago; en 2021, apenas lo hizo el 7%, cifra que se reducir\u00e1 algo m\u00e1s este mismo a\u00f1o. Es una situaci\u00f3n desconocida, como lo fue la salida de Reino Unido de la Uni\u00f3n Europea el 31 de enero de 2020.<\/p>\n
La pregunta que flota en el ambiente es si la decisi\u00f3n de Suecia puede ser seguida por alg\u00fan otro pa\u00eds y si es posible que una situaci\u00f3n similar se pudiera dar en Espa\u00f1a en los pr\u00f3ximos a\u00f1os. Aunque la digitalizaci\u00f3n de los pagos se ha extendido como consecuencia de la pandemia, en Espa\u00f1a, seg\u00fan una reciente encuesta realizada para el Banco de Espa\u00f1a, tres de cada cinco personas, es decir, el 60% de la poblaci\u00f3n, \u201casegura utilizar dinero en efectivo a diario\u201d, aunque los datos var\u00edan mucho en funci\u00f3n de la edad, el sexo y el nivel de estudios. Pero hay otro m\u00e1s contundente: el 82% de los espa\u00f1oles rechaza la desaparici\u00f3n del efectivo y un 83% ve \u00fatiles las monedas.<\/p>\n
En las grandes superficies, el dinero en efectivo supone hoy alrededor del 40% del importe total de las operaciones. En el peque\u00f1o comercio y la hosteler\u00eda, la mayor\u00eda de los cobros del \u00faltimo a\u00f1o se realizaron en efectivo, La encuesta asegura que la mitad de los establecimientos acude a una entidad bancaria para garantizarse el cambio y el resto lo obtiene con la recaudaci\u00f3n. En aquellos municipios sin oficina bancaria estable, los medios de pago electr\u00f3nicos son utilizados en una menor proporci\u00f3n.<\/p>\n
La pr\u00e1ctica totalidad de la poblaci\u00f3n espa\u00f1ola posee dinero en efectivo; el 88%, tarjeta de cr\u00e9dito; el 23%, dispositivos m\u00f3viles de pago; el 18%, plataformas de internet, y el 44%, Bizum. Sin embargo, el 99% utiliza el efectivo; el 86%, la tarjeta; el 19%, dispositivos m\u00f3viles. Cuando a la gente se le pregunt\u00f3 por la utilizaci\u00f3n diaria de estos medios de pago, el 64% afirm\u00f3 que usa el efectivo; el de las tarjetas baja al 32%, y al 7% el de los dispositivos m\u00f3viles.<\/p>\n
En Espa\u00f1a estaban en circulaci\u00f3n a cierre de 2022 un total de 88,42 millones de tarjetas, una cifra nunca antes alcanzada, seg\u00fan la estad\u00edstica del Banco de Espa\u00f1a. De esa cifra, 47,1 millones correspond\u00eda a tarjetas de d\u00e9bito (un 4,78% menos que en el a\u00f1o anterior) y 41,36 millones, a tarjetas de cr\u00e9dito (un 7,28% m\u00e1s que a finales de 2021).<\/p>\n
Para situarnos, el n\u00famero de tarjetas de cr\u00e9dito es similar al que hab\u00eda en 2012 y est\u00e1 muy lejos de las que circulaban en 2017: 52,35 millones. En cuanto al n\u00famero de tarjetas de d\u00e9bito, la cifra es parecida a la de 2018, lejos de r\u00e9cord establecido en 2021, con 49,44 millones de unidades.<\/p>\n
Seg\u00fan el Banco de Espa\u00f1a, el n\u00famero de operaciones de compra realizadas en terminales de punto de venta ascendi\u00f3 el pasado a\u00f1o a 7,39 millones (21,13% m\u00e1s en tasa interanual), por un importe de 233.582 millones de euros, un 19,63% m\u00e1s.<\/p>\n
Para darse cuenta de la importancia del efectivo en la econom\u00eda nacional, basta con analizar los datos de las operaciones de retirada de efectivo en cajero: 681.182 en 2022, por un importe de 119.799 millones de euros, un 7,8% m\u00e1s que en el a\u00f1o anterior. Uno de los detalles a observar es que la retirada de efectivo ha ido creciendo trimestre a trimestre, desde los 26.733 millones del primero, hasta los 32.660 millones entre octubre y diciembre.<\/p>\n
Alrededor de la mitad de la poblaci\u00f3n usa efectivo diariamente, pero no tarjeta; el 18% usa a diario la tarjeta, pero no el efectivo, y un 14% de los encuestados dice usar diariamente las dos formas de pago m\u00e1s habituales. El efectivo triunfa sobre las tarjetas en los pagos de hasta 50 euros; a partir de esa cantidad cobra peso el uso de la tarjeta. El importe medio de los pagos realizados con tarjeta duplica al de los realizados con efectivo (52,4 euros, frente a 25,9).<\/p>\n
De acuerdo con la memoria anual del Banco de Espa\u00f1a, a 31 de diciembre del a\u00f1o pasado hab\u00eda en circulaci\u00f3n 172.460 millones de euros en billetes emitidos, 3.033 millones m\u00e1s que a cierre de 2021. Como media, un ciudadano suele llevar normalmente hasta 20 euros (31,4% de los encuestados) y hasta 50 euros (el 76%). En monedas, 5,8 euros.<\/p>\n
\u00bfCu\u00e1les son las razones que aducen los ciudadanos espa\u00f1oles para usar dinero en efectivo en sus compras? La principal, la privacidad, el anonimato. Un 47,2% la sit\u00faa como factor principal. El segundo es su alternativa frente a la indisponibilidad de los pagos electr\u00f3nicos (13,1%), y la tercera, su protecci\u00f3n frente a ciberataques (12,6%). La \u201cantiSuecia\u201d, en definitiva.<\/p>\n
Puede que este porcentaje d\u00e9 respuestas est\u00e9 \u00edntimamente ligado con el peso de la econom\u00eda sumergida en Espa\u00f1a. Aunque, como parece l\u00f3gico, no hay datos oficiales, las fuentes m\u00e1s fiables apuntan a que supone entre el 18 y el 20% del PIB. Una digitalizaci\u00f3n de las transacciones comerciales \u201cperjudicar\u00eda\u201d a los ciudadanos y beneficiar\u00eda, seg\u00fan Javier Santacruz, economista, a Hacienda, porque pasar\u00eda a controlar todos los movimientos de dinero, por peque\u00f1os que sean, y a los bancos centrales, que sacar\u00edan partido a sus proyectos de divisas digitales.<\/p>\n