{"id":16320,"date":"2025-09-22T09:58:15","date_gmt":"2025-09-22T07:58:15","guid":{"rendered":"https:\/\/www.plataformadenaria.com\/2025\/09\/22\/hacer-bizum-para-pagar-un-cafe-por-que-el-futuro-de-los-pagos-pasa-por-las-transferencias-inmediatas\/"},"modified":"2025-09-23T10:03:13","modified_gmt":"2025-09-23T08:03:13","slug":"using-bizum-to-pay-for-a-coffee-why-the-future-of-payments-lies-in-instant-transfers","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.plataformadenaria.com\/en\/2025\/09\/22\/using-bizum-to-pay-for-a-coffee-why-the-future-of-payments-lies-in-instant-transfers\/","title":{"rendered":"Using Bizum to pay for a coffee: why the future of payments lies in instant transfers"},"content":{"rendered":"

Muy pronto ser\u00e1 posible hacer un Bizum para pagar en el supermercado<\/a>, en una tienda de ropa o en una cafeter\u00eda. Lo que naci\u00f3 como una forma r\u00e1pida de enviar dinero entre particulares quiere dar el salto al comercio y convertirse en el m\u00e9todo de pago del futuro. La Uni\u00f3n Europea impulsa los pagos instant\u00e1neos como un sector estrat\u00e9gico<\/a> para reforzar su soberan\u00eda financiera, los grandes operadores trabajan en una plataforma com\u00fan y el calendario ya est\u00e1 marcado: 2026 es el a\u00f1o en el que Bizum y otras soluciones europeas prev\u00e9n desplegar los pagos inmediatos en tiendas f\u00edsicas.<\/p>\n

Las transferencias inmediatas se inauguraron en 2017. Se trata de un medio de enviar dinero que permite transferir fondos de una cuenta bancaria a otra en menos de 10 segundos. El servicio est\u00e1 disponible las 24 horas del d\u00eda, los siete d\u00edas de la semana. Y su uso se ha multiplicado: de los 31,8 millones de transferencias inmediatas realizadas en 2018 en Espa\u00f1a se pasaron en 2024 a los 1.187 millones. Parte de ese \u00e9xito se explica gracias a Bizum. La plataforma se ha consolidado como un est\u00e1ndar nacional, pero hasta ahora su uso ha estado limitado a los peque\u00f1os pagos entre particulares. Aunque ya se pueden hacer algunas compras en el comercio electr\u00f3nico<\/a>, el gran reto pendiente es el salto al comercio f\u00edsico. Y la soluci\u00f3n ya est\u00e1 en pruebas.<\/p>\n

\u201cEstamos trabajando en una soluci\u00f3n de pago, basada en transferencias inmediatas, a trav\u00e9s del tel\u00e9fono m\u00f3vil, donde basta acercar el tel\u00e9fono al terminal de pago. En estos momentos esta es una de nuestras prioridades y esperamos poder extenderla, de la mano de nuestros bancos, a lo largo de 2026\u201d, explica Fernando Rodr\u00edguez Ferrer, director general adjunto de expansi\u00f3n internacional de Bizum. La idea es que pagar con Bizum sea tan sencillo como lo es con Apple Pay o Samsung Pay. La diferencia es que detr\u00e1s de esa cartera digital no habr\u00e1 una tarjeta, sino una transferencia instant\u00e1nea que viaja de cuenta a cuenta en segundos.<\/p>\n

Para que esa transformaci\u00f3n sea posible, es necesario que la infraestructura por la que circulan los pagos est\u00e9 preparada. Y en Espa\u00f1a, el sistema ya lo est\u00e1. Iberpay<\/a>, la plataforma que conecta a los bancos para procesar transferencias, ha alcanzado un 63% de operaciones instant\u00e1neas y espera llegar pronto al 90% o incluso al 100%. \u201cEstamos preparados para que todas las transferencias del sistema sean instant\u00e1neas cuando ocurra esta transici\u00f3n\u201d, asegura Juan Luis Encinas, consejero delegado de Iberpay.<\/p>\n

La red espa\u00f1ola no solo est\u00e1 lista, tambi\u00e9n est\u00e1 plenamente integrada en Europa. Iberpay conecta a m\u00e1s de 4.500 bancos en 41 pa\u00edses y procesa m\u00e1s de 300.000 transferencias transfronterizas instant\u00e1neas cada d\u00eda, detalla Encinas.<\/p>\n

Una apuesta tecnol\u00f3gica y pol\u00edtica<\/h3>\n

El impulso a los pagos instant\u00e1neos no responde \u00fanicamente a cuestiones t\u00e9cnicas. La Uni\u00f3n Europea los considera un elemento estrat\u00e9gico para reforzar su autonom\u00eda en un mercado dominado por compa\u00f1\u00edas globales como Visa o Mastercard<\/a>. \u201cEstos pagos ofrecen mayor elecci\u00f3n a los consumidores, impulsan la innovaci\u00f3n y la seguridad y refuerzan la autonom\u00eda estrat\u00e9gica de Europa en el \u00e1mbito de los pagos\u201d, explican portavoces del Banco Central Europeo (BCE).<\/p>\n

El supervisor tambi\u00e9n cuenta con el lanzamiento del euro digital como uno de los grandes proyectos en el \u00e1mbito de los pagos y que complementar\u00eda las soluciones de env\u00edo de dinero instant\u00e1neo. \u201cEl euro digital tambi\u00e9n se contempla como una herramienta para reducir esta dependencia de soluciones privadas no europeos, actuando como contrapeso al dominio de mercado de estos actores. No est\u00e1 pensado para competir con estas iniciativas, sino para cubrir objetivos de pol\u00edtica p\u00fablica como garantizar el acceso a dinero del banco central en la era digital y reducir la fragmentaci\u00f3n\u201d, detallan las mismas fuentes.<\/p>\n

Con un mercado financiero global sujeto a tensiones geopol\u00edticas, Bruselas quiere asegurarse de que los sistemas cr\u00edticos de pago est\u00e9n bajo control europeo. \u201cEl Eurosistema reconoce los riesgos de una dependencia excesiva de un n\u00famero reducido de grandes proveedores de pagos no europeos, cuyos intereses pueden no alinearse con los de los grandes agentes europeos. Esta concentraci\u00f3n puede reducir la competencia y facilitar el abuso de poder de mercado, en perjuicio de los consumidores y los comercios\u201d, advierten desde el BCE.<\/p>\n

M\u00e1s all\u00e1 de la comodidad para el consumidor, los pagos instant\u00e1neos tambi\u00e9n pueden tener un impacto macroecon\u00f3mico significativo. La UE estima que, al liberar fondos que hoy tardan en circular, se podr\u00eda acelerar la velocidad del dinero en la econom\u00eda europea, aumentando eficiencia y competitividad. \u201cEuropa calcula que hay hasta 200.000 millones de euros bloqueados en transferencias<\/a> ordinarias. Si se generalizan los pagos instant\u00e1neos, esos fondos podr\u00edan moverse de manera inmediata, generando eficiencia y crecimiento\u201d, detalla Encinas.<\/p>\n

Unir todos los Bizum en uno<\/h3>\n

Bruselas ya ha aprobado un reglamento para obligar a todos los bancos a ofrecer pagos instant\u00e1neos<\/a> y que su precio no sea m\u00e1s caro que una transferencia normal (en el caso de Espa\u00f1a es gratuito). Tambi\u00e9n est\u00e1 impulsando las soluciones locales para que ganen escala y puedan formar una gran plataforma europea. Uno de los principales escollos para lograr esa interoperabilidad es que cada pa\u00eds ha desarrollado su Bizum particular y es necesaria una conexi\u00f3n que permita conectar esas soluciones para que cualquier ciudadano europeo pueda pagar con su app en cualquier pa\u00eds de la UE.<\/p>\n

Actualmente, existen dos grandes bloques. En el sur, liderados por Bizum, Espa\u00f1a, Italia, Portugal y Andorra<\/a> ya han conectado sus sistemas y negocian extender la interoperabilidad hacia el norte, con pa\u00edses como Noruega o Suecia. En el centro del continente, la soluci\u00f3n l\u00edder es Wero, que integra a las plataformas de Francia, Alemania y B\u00e9lgica. Ambas partes negocian un acuerdo para que cualquier ciudadano europeo pueda pagar con su aplicaci\u00f3n en cualquier pa\u00eds de la UE. \u201cEste hito permitir\u00e1 que m\u00e1s de 300 millones de personas en todo el continente puedan realizar pagos instant\u00e1neos de manera segura y eficiente\u201d, destaca Rodr\u00edguez Ferrer.<\/p>\n

Modelo de negocio<\/h3>\n

M\u00e1s all\u00e1 de la voluntad pol\u00edtica y de los avances de la industria, hay una cuesti\u00f3n latente por resolver que tiene que ver con los costes. Para los usuarios, Bizum es gratuito. Enviar dinero a un amigo para dividir la cuenta de un restaurante no cuesta nada, pero tampoco genera ingresos a los bancos. En cambio, con las tarjetas s\u00ed los hay: cada operaci\u00f3n en un supermercado incluye una peque\u00f1a comisi\u00f3n que los comercios pagan a las entidades<\/a>. Aqu\u00ed aparece un delicado juego de equilibrios. La normativa europea impulsa los pagos instant\u00e1neos a bajo coste, obligando a los bancos a ofrecerlos. Pero, al mismo tiempo, mantener la infraestructura, reforzar la seguridad y garantizar la disponibilidad de los sistemas implica fuertes inversiones.<\/p>\n

\u201cLa \u00fanica fuente de ingresos para los bancos van a ser los comercios, pero van a ser menores que con las tarjetas. Cuando usamos una tarjeta de cr\u00e9dito, los bancos pueden cobrar una comisi\u00f3n de emisi\u00f3n. Pero el pago instant\u00e1neo no requiere emisi\u00f3n porque es la cuenta bancaria y va a tener una tasa de intercambio bastante baja. La complejidad va a estar para quien autoriza todas las transacciones, que es el banco. La banca va a tener activadas muchas plataformas cuyo volumen de operaciones va a ir subiendo y bajando. Pero la infraestructura tiene que mantenerse y la seguridad mejorarse. Eso significa que el coste por transacci\u00f3n va a ser m\u00e1s alto para los bancos\u201d, explica Elias Ghanem, de Capgemini.<\/p>\n

El futuro de los pagos no se plantea como una sustituci\u00f3n radical de tarjetas o efectivo. M\u00e1s bien se perfila como un ecosistema en el que conviven m\u00faltiples soluciones. \u201cLo \u00fanico cierto es que hay varios factores para que un m\u00e9todo de pago sea bueno. Lo primero, que sea conveniente. Lo segundo, que sea econ\u00f3mico. Y luego hay un punto de simplicidad, en el sentido de que un peque\u00f1o comercio no va a querer tener 20 terminales distintos\u201d, advierte Alberto Mart\u00edn, de McKinsey.<\/p>\n

En ese sentido, los analistas coinciden en que las tarjetas seguir\u00e1n teniendo un papel relevante. <\/a>Cuentan con d\u00e9cadas de uso, sistemas de seguridad muy maduros y aceptaci\u00f3n universal. Los pagos instant\u00e1neos, en cambio, todav\u00eda deben demostrar su solidez y ganar confianza entre consumidores y comercios. \u201cLa tarjeta tiene un sistema de seguridad ya establecido, mientras que los pagos instant\u00e1neos todav\u00eda tienen que evolucionar. Por eso no va a haber un \u00fanico m\u00e9todo ganador, sino que la clave ser\u00e1 la convivencia\u201d, concluyen desde la consultora.<\/p>\n

De todas formas, la direcci\u00f3n parece clara. En pocos a\u00f1os, acercar el m\u00f3vil al terminal para pagar un caf\u00e9 con Bizum podr\u00eda ser lo m\u00e1s habitual. Europa, esta vez, quiere ser protagonista en la construcci\u00f3n de un sistema de pagos propio y soberano. Y los principales actores est\u00e1n dando los pasos para que los pagos del futuro sean instant\u00e1neos.<\/p>\n

Fuente: Cinco D\u00edas<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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