{"id":15890,"date":"2025-07-02T20:33:54","date_gmt":"2025-07-02T18:33:54","guid":{"rendered":"https:\/\/www.plataformadenaria.com\/2025\/07\/02\/el-euro-digital-avanza-para-liquidar-la-hegemonia-de-visa-y-mastercard-en-los-medios-de-pago\/"},"modified":"2025-08-26T20:49:00","modified_gmt":"2025-08-26T18:49:00","slug":"the-digital-euro-advances-to-end-visa-and-mastercards-hegemony-in-payment-methods","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.plataformadenaria.com\/en\/2025\/07\/02\/the-digital-euro-advances-to-end-visa-and-mastercards-hegemony-in-payment-methods\/","title":{"rendered":"The digital euro advances to end Visa and Mastercard's hegemony in payment methods"},"content":{"rendered":"

Es una batalla soterrada que se produce fuera de los focos medi\u00e1ticos, pero lo que est\u00e1 en juego, con el nacimiento del euro digital,<\/a> va mucho m\u00e1s all\u00e1 que un simple avance tecnol\u00f3gico en los medios de pago que utilizan particulares y empresas en sus operaciones financieras. Es pura geopol\u00edtica.<\/strong><\/p>\n

Lo que se ventila es el volumen de dinero p\u00fablico emitido a trav\u00e9s de los bancos centrales frente al dinero que crean las entidades financieras privadas mediante sus pr\u00e9stamos<\/a>. O lo que es lo mismo, el dinero que suministran los bancos comerciales cuando transfieren liquidez o intermedian en operaciones en las que participan los agentes econ\u00f3micos. La tarta monetaria es impresionante. Los bancos comerciales mantienen hoy alrededor de 3 billones de euros en cuentas<\/strong> de reserva en el Eurosistema<\/a>, lo que representa alrededor del 20% del PIB de la eurozona.<\/p>\n

El dinero de los bancos comerciales, de hecho, supone actualmente la mayor parte del dinero en circulaci\u00f3n, lo que tiene indudables efectos sobre la geopol\u00edtica y la pol\u00edtica monetaria. El riesgo para el BCE es que ante el retroceso en el uso del efectivo<\/a> \u2014que emiten los bancos centrales y que protegen las leyes al ser de curso legal\u2014 la autoridad monetaria no cuente con volumen suficiente para anclar su pol\u00edtica de tipos de inter\u00e9s en busca de la estabilidad de precios, que es su \u00fanico mandato. Por eso, el euro digital se presenta como una oportunidad para no perder esa posici\u00f3n de control del dinero en circulaci\u00f3n. El M1 (<\/strong>agregado monetario<\/strong><\/a>\u00a0m\u00e1s l\u00edquido) est\u00e1 formado por el dinero en circulaci\u00f3n y los dep\u00f3sitos a la vista, y constituye una de las herramientas del BCE para manejar la pol\u00edtica monetaria.<\/p>\n

Para m\u00e1s inri, el mundo asiste a una transici\u00f3n global hacia un sistema monetario multipolar, en el que los sistemas de pago y las monedas se utilizan cada vez m\u00e1s como instrumentos de influencia geopol\u00edtica frente a las potencias monetarias extranjeras. Y Europa<\/a>, en este sentido, es un mar de vulnerabilidades.<\/strong><\/p>\n

Niveles alarmantes<\/h4>\n

Esto es as\u00ed porque ante la falta de soluciones de pago digitales paneuropeas atractivas, la dependencia europea de proveedores de pago extranjeros ha alcanzado \"niveles alarmantes\",<\/strong> como ha reconocido<\/a> el propio BCE. Sistemas internacionales como Visa y Mastercard procesan actualmente el 65% de los pagos con tarjeta en la zona euro.<\/p>\n

Es m\u00e1s. En 13 de los 20 pa\u00edses de la zona euro, los sistemas de tarjetas nacionales han sido sustituidos por alternativas internacionales<\/strong>. Adem\u00e1s, los pagos mediante aplicaciones m\u00f3viles, dominados por empresas tecnol\u00f3gicas no europeas (como Apple Pay, Google Pay y PayPal<\/strong>), ahora representan casi una d\u00e9cima parte de las transacciones minoristas y muestran un crecimiento anual de dos d\u00edgitos. En paralelo, las plataformas de pago han intentado integrarse con gigantes de las redes sociales como WhatsApp y Meta<\/strong>. X (anteriormente Twitter) est\u00e1 considerando<\/a> ofrecer funciones de pago. Amazon, por su parte, tambi\u00e9n se est\u00e1 aventurando en el negocio de tarjetas de cr\u00e9dito y aplicaciones de pago.<\/p>\n

En una palabra, al haberse externalizado las infraestructuras de pago y depender de tarjetas, apps o monedas estables internacionales, la dependencia del exterior de la eurozona en t\u00e9rminos monetarios ha ido en aumento. Como ha dicho Philip R. Lane,<\/strong> el influyente miembro del comit\u00e9 ejecutivo del BCE<\/a>, \"estos riesgos podr\u00edan verse agravados por el creciente dominio de las empresas tecnol\u00f3gicas extranjeras y un posible aumento de la tenencia de monedas estables (stablecoins) en moneda extranjera\". Actualmente, el 99% del mercado de monedas estables est\u00e1 vinculado al d\u00f3lar estadounidense<\/strong>, y el inter\u00e9s europeo en estos instrumentos est\u00e1 aumentando<\/strong> r\u00e1pidamente.<\/p>\n

Las stablecoins son criptos que buscan mayor estabilidad al tener como soporte activos convencionales como el d\u00f3lar, la libra esterlina o el euro. Su ascenso es imparable. Seg\u00fan un informe<\/a> de la consultora Artemis, entre enero de 2023 y febrero de 2025 se procesaron pagos por valor de 94.200 millones de d\u00f3lares<\/strong> en todo el mundo.<\/p>\n

El auge del uso de las criptomonedas, de hecho, es otra se\u00f1al de preocupaci\u00f3n para los bancos centrales, temerosos de que la desintermediaci\u00f3n financiera ponga patas arriba al sistema internacional de pagos tradicional. Es el modelo, precisamente, que est\u00e1 abonando la Administraci\u00f3n Trump<\/strong><\/a> en EEUU: v\u00eda libre a las cripto (donde el presidente tiene intereses privados) y cancelaci\u00f3n del proyecto del d\u00f3lar digital, ya que en el objetivo estrat\u00e9gico de los nuevos anarcoliberales est\u00e1 reducir el papel de los bancos centrales.<\/strong><\/p>\n

China, por el contrario, est\u00e1 desarrollando el yuan digital, mientras que los BRICS (Brasil, Rusia, India, China y Sud\u00e1frica) est\u00e1n explorando una plataforma para conectar entre s\u00ed sus respectivas monedas digitales. El proyecto mBridge, en el que participan China, Tailandia, Hong Kong y los Emiratos \u00c1rabes Unidos<\/strong>, igualmente, busca crear monedas para ofrecer pagos transfronterizos eficientes.<\/p>\n

Muchos enemigos<\/h4>\n

Hay, por lo tanto, muchas razones para el nacimiento del euro digital<\/strong>, un proyecto del BCE al que todav\u00eda le falta mucho por ser una realidad. Es muy probable, incluso, que no vea la luz durante esta d\u00e9cada, como admit\u00edan la pasada semana a este peri\u00f3dico fuentes del propio Banco Central Europeo<\/a>. Entre otras razones, porque todav\u00eda no existe un marco legal al que atenerse debido a que el proyecto cuenta con muchos adversarios dentro:<\/strong> a la banca no le gusta excesivamente, los conservadores alemanes son esquivos ante todo lo que huela a innovaci\u00f3n financiera que rompa el statu quo, y, por \u00faltimo, hay que tener en cuenta la propia complejidad t\u00e9cnica que supone poner en marcha la infraestructura necesaria para lanzar el euro digital. Todo esto hace que el proceso est\u00e9 lleno de incertidumbres.<\/p>\n

La Comisi\u00f3n Europea, en todo caso, ya ha hecho su propuesta. Ahora tiene que adoptar su propia decisi\u00f3n el Consejo de la UE y, por \u00faltimo, ser\u00e1 el parlamento de Estrasburgo quien legisle el llamado 'single currency package<\/strong>' (paquete de la moneda \u00fanica). Es lo que tienen los llamados tr\u00edlogos, reuniones entre las tres partes implicadas en el proceso para alcanzar un acuerdo pol\u00edtico y un texto com\u00fan que pueda ser adoptado.<\/p>\n

No es de extra\u00f1ar, por eso, que, seg\u00fan esas mismas fuentes, el big bang del euro est\u00e1 pr\u00e1cticamente descartado. No habr\u00e1 un lanzamiento de euros digitales a partir de un d\u00eda concreto, como sucedi\u00f3 con el euro f\u00edsico el 1 de enero de 2002, sino que el euro digital tendr\u00e1 que avanzar de forma progresiva y<\/strong>, en todo caso, tendr\u00e1 que cohabitar con el uso del efectivo, que el BCE considera irrenunciable. Una vez que el paquete legislativo que acompa\u00f1a al euro digital est\u00e9 aprobado, el BCE<\/a> necesitar\u00e1 alrededor de dos a\u00f1os y medio para empezar a distribuirlo, seg\u00fan los altos funcionarios del BCE.<\/p>\n

El Reglamento que ultima la UE, en todo caso, seguir\u00e1 prohibiendo la exclusi\u00f3n unilateral del efectivo por parte de comercios minoristas o proveedores de servicios, como anunci\u00f3 en el parlamento Piero Cipollone<\/strong>, miembro del comit\u00e9 ejecutivo del BCE. El uso del efectivo, sin embargo, sigue perdiendo comba y si en 2016 representaba el 79% de las transacciones, hoy ha bajado hasta el 52%. Espa\u00f1a<\/strong>, junto a Alemania, se sit\u00faa entre los pa\u00edses que m\u00e1s frecuentemente utilizan el efectivo.<\/strong><\/p>\n

En sentido contrario, el uso de tarjeta ha pasado en ese mismo periodo del 19% al 39%, aunque con una gran heterogeneidad por pa\u00edses. Ese es el espacio que pretende ocupar ahora el euro digital. Al margen de los avances tecnol\u00f3gicos, la principal causa del retroceso del efectivo tiene que ver con el ocaso del modelo de banca minorista. Si en 2008 hab\u00eda 58 oficinas bancarias por cada 100.000 habitantes en la <\/strong>Uni\u00f3n Europea<\/strong><\/a>, en 2023 ya se hab\u00eda reducido a 30, pr\u00e1cticamente la mitad.<\/p>\n

Ahora bien, el declive del cash contrasta con la reacci\u00f3n de algunos pa\u00edses europeos. Los gobiernos, ah\u00ed est\u00e1 el caso<\/a> de Suecia, que est\u00e1 reculando, est\u00e1n desplegando normas y planes que aseguren el acceso y uso del efectivo<\/strong> tras diversas ca\u00eddas de sistema motivadas por cat\u00e1strofes naturales, y muy especialmente por ciberataques, fallos t\u00e9cnicos y apagones de las redes el\u00e9ctricas, que han mostrado la vulnerabilidad del sistema de pagos. Espa\u00f1a, tras el apag\u00f3n,<\/a> es un buen ejemplo. Aun as\u00ed, y debido al aumento del dinero digital, los bancos centrales han visto c\u00f3mo merma su influencia en la liquidez del sistema, lo que a largo plazo puede generar inestabilidad financiera.<\/p>\n

El propio BCE, mediante encuestas telef\u00f3nicas, ha detectado que en los \u00faltimos a\u00f1os, y ante el auge de las incertidumbres geopol\u00edticas, las familias est\u00e1n incrementando el dinero puesto a buen recaudo en sus propias casas. Seg\u00fan sus c\u00e1lculos, s\u00f3lo el 20-25% del dinero en circulaci\u00f3n es para realizar pagos<\/strong>.<\/p>\n

Lo que hoy se est\u00e1 barajando es que cada ciudadano europeo pueda disponer de un m\u00e1ximo de 3.000 euros digitales, lo que le permitir\u00eda realizar operaciones financieras transfronterizas a cualquier pa\u00eds del Eurosistema de bancos centrales \u2014una especie de bizum europeo<\/a>, pero con m\u00e1s utilidades\u2014 sin pasar por su banco de referencia e, incluso, sin necesidad de estar conectado a Internet. Est\u00e1 previsto, por el momento, que solo la banca pueda distribuir euros digitales. \u00danicamente los residentes en alg\u00fan pa\u00eds del Eurosistema de bancos centrales podr\u00e1n tener acceso a los euros digitales, aunque no se descarta que la UE pueda llegar a acuerdos con terceros pa\u00edses.<\/strong> El BCE es quien garantiza la privacidad de las operaciones.<\/p>\n

Proyecto geopol\u00edtico<\/h4>\n

Es decir, ser\u00eda el BCE el garante del buen funcionamiento de la plataforma<\/strong>, lo que explica las reticencias de la banca, que opera hoy, fundamentalmente, con Visa y Mastercard, ambas estadounidenses. El euro digital, de hecho, forma parte de un proyecto geopol\u00edtico<\/a> m\u00e1s ambicioso, incluido ser el posible germen de un mercado de capitales europeo integrado.<\/p>\n

Lo dijo <\/a>recientemente Philip R. Lane<\/strong>, uno de los consejeros m\u00e1s influyentes del BCE: la opci\u00f3n de utilizar dinero del banco central para los pagos pretende limitar el alcance de los sistemas de pago comerciales para explotar el poder monopol\u00edstico y cobrar comisiones excesivas. Es decir, el euro digital viene a poner l\u00edmites a la hegemon\u00eda de Visa y Mastercard.<\/p>\n

Como se ha dicho, Europa no quiere depender exclusivamente de los medios de pago de EEUU. Entre otras razones, porque las divisas digitales son tan geopol\u00edticas que hasta el propio <\/strong>Trump<\/strong><\/a>, en una orden ejecutiva, ha descartado impulsar el d\u00f3lar digital y en su lugar favorecer tanto a las criptomonedas como a las stablecoins, activos que se basan en un subyacente real y no ficticio, como sucede con las primeras.<\/p>\n

Se pretende, adem\u00e1s, rebajar las comisiones que hoy se cobran a los establecimientos minoristas y a la banca europea, muy dependiente del duopolio en los medios de pago. En el caso de Espa\u00f1a, es un hecho tras la desaparici\u00f3n de 4B, Servired o Euro 6000.<\/strong><\/p>\n

Fuentes del BCE calculan que las dos grandes, Visa y Mastercard, ingresan al a\u00f1o unos 30.000 millones de euros<\/strong> en comisiones bancarias<\/a>. El BCE se ha comprometido a no cobrar nada a los bancos por los ingresos que reciba para cargar el monedero electr\u00f3nico que supone el lanzamiento del euro digital. Aunque no est\u00e1 cerrado, el BCE es consciente de que un cambio de esta trascendencia, que supone distribuir nuevos TPV<\/strong> (terminales de punto de venta) con un coste para los comercios, necesita excepciones, y se baraja eximir de la obligaci\u00f3n de aceptar euros digitales a los minoristas que facturen menos de dos millones de euros al a\u00f1o o una plantilla inferior a 10 trabajadores.<\/p>\n

El euro digital funcionar\u00e1 como una especie de monedero incorporado al balance del BCE que permitir\u00e1 pagar cualquier compra sin coste alguno y con garant\u00eda de privacidad.<\/a> Nadie conocer\u00e1 detalles de la operaci\u00f3n.<\/strong> L\u00f3gicamente, salvo que una autoridad judicial lo exija. Los 3.000 euros no est\u00e1n decididos<\/strong>, pero en todo caso la cifra final no estar\u00e1 muy alejada. Entre otras razones, porque el propio BCE no quiere que haya corridas bancarias. Es decir, que los dep\u00f3sitos de los ahorradores se trasladen de un d\u00eda a otro de una entidad financiera al BCE, lo que pondr\u00eda en dificultades a la banca privada. Lo que est\u00e1 claro, como admite<\/a> el BCE en sus comunicaciones, es que la decisi\u00f3n de digitalizar las monedas es estrat\u00e9gica.<\/p>\n

Las estimaciones de demanda potencial de euro digital que manejan los t\u00e9cnicos del BCE sugieren una horquilla entre 30.000 millones de euros y 512.000 millones de euros,<\/strong> lo que da idea de las incertidumbres que rodean al proyecto. En este \u00faltimo caso, en torno a un tercio del dinero p\u00fablico que hoy circula en la eurozona, muy lejos de los 240 billones de euros de dinero privado que se usan para pagos digitales, y tambi\u00e9n de los m\u00e1s de tres billones mediante tarjetas. Dos tercios de las operaciones se realizan con <\/strong>Visa<\/strong><\/a> o Mastercard, lo que muestra su posici\u00f3n de hegemon\u00eda de mercado.<\/p>\n

Fuente: El Confidencial<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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