El BCE trata de aunar la seguridad del dinero en efectivo con la comodidad de los pagos virtuales. Dejar\u00e1 toda la operativa y la relaci\u00f3n con el usuario en manos de la banca.<\/p>\n
Monedas y billetes, tarjetas de cr\u00e9dito y de d\u00e9bito, transferencias bancarias ya instant\u00e1neas, pago con m\u00f3vil e incluso con el reloj. En los \u00faltimos a\u00f1os los consumidores han visto c\u00f3mo el abanico de opciones a la hora de afrontar sus pagos se multiplicaba como nunca antes.<\/p>\n
La comodidad del pago digital en sus distintas formas se asienta en una econom\u00eda cada vez m\u00e1s conectada como la de la zona euro, aunque el efectivo sigue siendo el rey por la seguridad que transmite el formato f\u00edsico a sus tenedores, m\u00e1s all\u00e1 de que ya no lo acumulen bajo el colch\u00f3n. Cuando una crisis arrecia, el instinto sigue siendo aumentar las tenencias de efectivo en casa.<\/p>\n
En un intento de combinar lo mejor de ambos mundos, el Banco Central Europeo (BCE)<\/strong> se prepara para brindar una nueva opci\u00f3n de pago a los consumidores: trabaja d\u00eda y noche en el lanzamiento de lo que ha llamado el euro digital.<\/p>\n La nueva divisa busca ser un equivalente al efectivo, pero en formato digital. Con ella, la autoridad monetaria pretende aunar la seguridad del dinero en efectivo expedido por el banco central y las comodidades del dinero digital en cuanto a almacenamiento e inmediatez.<\/p>\n A nivel operativo, en lo que respecta al usuario no existe ninguna diferencia entre un pago realizado de forma digital a trav\u00e9s de los m\u00e9todos ya existentes y el que se realizar\u00e1 con los euros digitales. Las caracter\u00edsticas de este nuevo medio de pago que lo hacen \u00fanico es que se trata de dinero que procede directamente del BCE<\/strong>, algo que hasta ahora s\u00f3lo ocurr\u00eda con el efectivo.<\/p>\n El dinero dependiente del BCE es m\u00e1s seguro que el bancario,<\/strong> que no deja de estar sujeto a la supervivencia de la entidad por m\u00e1s que los primeros 100.000 euros est\u00e9n protegidos por los fondos de garant\u00eda de dep\u00f3sitos de cada pa\u00eds. Se busca que pagar con euros digitales sea igual a pagar en efectivo en t\u00e9rminos de seguridad, pero sin tener para ello que disponer de un formato f\u00edsico. El usuario, en lugar de tener ese dinero depositado en un banco comercial, lo tendr\u00e1 con el propio BCE.<\/p>\n El banco central asegura que el euro digital \"permitir\u00e1 realizar pagos entre particulares, en los puntos de venta, en comercio electr\u00f3nico y en tr\u00e1mites con las Administraciones P\u00fablicas\"<\/strong>, un compendio de usos que ning\u00fan otro medio de pago ofrece a d\u00eda de hoy.<\/p>\n Para cubrir todos los espectros y tratar de llegar al mayor n\u00famero de ciudadanos posible, el BCE<\/strong> trabaja en el desarrollo de un modo online y offline<\/strong>. En la modalidad online, su uso ser\u00e1 m\u00e1s similar al del dinero bancario, con un nivel de privacidad limitado y con terceros validando y liquidando las operaciones.<\/p>\n Por el contrario, a nivel offline, el usuario podr\u00e1 hacer pagos s\u00f3lo en proximidad, pero con el nivel de privacidad que tiene el dinero en efectivo.<\/p>\n Adem\u00e1s, el BCE<\/strong> confirma que el euro digital podr\u00e1 realizar pagos condicionados, como al recibir determinadas mercanc\u00edas, lo que permitir\u00e1 una gesti\u00f3n m\u00e1s automatizada. Con el euro digital, por ejemplo, se podr\u00eda recibir de forma instant\u00e1nea el reembolso de un vuelo que se ha retrasado m\u00e1s de lo debido en el momento en el que eso ocurra evitando tener que iniciar un procedimiento de reclamaci\u00f3n.<\/p>\n Por otro lado, el banco central ha confirmado que dejar\u00e1 en los bancos privados la responsabilidad sobre la mayor\u00eda de los pasos y procesos relacionados con el euro digital, convirti\u00e9ndoles en un intermediario indispensable y calmando los miedos de inestabilidad y reemplazo de su papel en el sector financiero.<\/p>\n Es el caso del onboarding de la clientela,<\/strong> el proceso mediante el cual un usuario es identificado y autenticado<\/strong>, de forma que ya puede acceder a una aplicaci\u00f3n digital de manera segura. Los bancos ser\u00e1n los encargados de dar de alta a sus clientes y tambi\u00e9n de darlos de baja mediante m\u00e9todos seguros, cuando lo precisen.<\/p>\n La lucha contra el blanqueo de dinero y contra la financiaci\u00f3n del terrorismo<\/strong> ser\u00e1 otro de los \u00e1mbitos de control de la banca. No ser\u00e1 algo nuevo para el sector, dado que ya es una responsabilidad de las entidades cuando se trata de otras operativas actualmente existentes.<\/p>\n El BCE<\/strong> tambi\u00e9n dejar\u00e1 en manos de la banca todo el abanico de servicios orientados al consumidor, como la plataforma y la experiencia de usuario. Es m\u00e1s, el Eurosistema renuncia expl\u00edcitamente a llevar ning\u00fan tipo de control sobre la relaci\u00f3n del euro digital con los usuarios.<\/p>\n El BCE mantendr\u00e1 el control total de la emisi\u00f3n de la moneda y el proceso de su liquidaci\u00f3n, tomando un enfoque totalmente mayorista.<\/p>\n Por otro lado, las instituciones tambi\u00e9n velan por las potenciales comisiones que se puedan cobrar por los pagos en euros digitales. La Comisi\u00f3n Europea, en su propuesta legislativa, establece un tope para las tasas que las entidades podr\u00e1n imponer a los comercios por utilizar sus servicios para cobrar a clientes con euros digitales.<\/p>\n Seg\u00fan indican desde Bruselas**, las comisiones** \"no deber\u00e1n ser mayores que aquellas que se imponen por otros medios de pago privados que resulten comparables\", como, por ejemplo, los cobros con tarjeta de cr\u00e9dito. El Ejecutivo comunitario quiere velar por un equilibrio entre que los bancos sean recompensados por su trabajo como proveedores y que las empresas y los consumidores vean en el euro digital una alternativa de pagos asequible y eficaz.<\/p>\n Adem\u00e1s, las comisiones tampoco podr\u00e1n superar los costes incurridos por los bancos para proveer estos servicios, contemplando dentro de ellos \"un margen o beneficio razonable\".<\/p>\n Para los pagos entre particulares, sobre los que no se cobrar\u00e1 ning\u00fan tipo de tasa, la Comisi\u00f3n propone crear un esquema dentro del sistema que valore estas transacciones y proporcione la compensaci\u00f3n adecuada a la banca por sus servicios.<\/p>\n Al igual que para la producci\u00f3n y emisi\u00f3n de los billetes, el Eurosistema asumir\u00eda los costes de establecimiento del esquema y la infraestructura del euro digital.<\/p>\n El BCE ha repetido, por activa y por pasiva, que la llegada del euro digital no supondr\u00e1 el fin del efectivo.<\/strong> La instituci\u00f3n que preside Christine Lagarde<\/strong> tiene el deber y el compromiso de seguir emitiendo billetes siempre que los ciudadanos sigan haciendo uso de ellos, por marginal que sea.<\/p>\n De hecho, el BCE asegura que el euro digital ser\u00e1 simplemente un complemento al efectivo, una opci\u00f3n m\u00e1s en el abanico de posibilidades de los usuarios.<\/p>\n Lo cierto es que los billetes y las monedas siguen teniendo un uso muy extendido en toda la zona euro y, seg\u00fan el \u00faltimo informe realizado por la autoridad monetaria, en t\u00e9rminos de n\u00famero de pagos, el efectivo sigue utiliz\u00e1ndose en m\u00e1s del 50% de las transacciones, aunque la cifra se ha ido reduciendo con fuerza desde la pandemia.<\/p>\n Adem\u00e1s, para evitar que compita con los dep\u00f3sitos bancarios, se maneja la opci\u00f3n de restringir la cantidad de euros digitales que puede tener un usuario. Aunque el banco central no ha tomado una decisi\u00f3n concreta respecto a cu\u00e1l podr\u00eda ser esa cifra -ya que tiene que conjugar ser lo suficientemente amplia como para que su uso sea atractivo, con las medidas de estabilidad- varias investigaciones realizadas apuntan a que la cantidad m\u00e1xima podr\u00eda situarse en el entorno de los 3.000 euros.<\/p>\n En estos momentos, el BCE sigue trabajando en su fase de preparaci\u00f3n del euro digital<\/strong>, ultimando detalles, dise\u00f1os y prototipos para lanzar su moneda virtual. En octubre, la autoridad monetaria deber\u00e1 decidir si el proyecto pasa a la siguiente fase, la tercera, conocida como experimentaci\u00f3n.<\/p>\n De forma paralela, y tras la propuesta de la Comisi\u00f3n Europea, el Parlamento Europeo trabaja en dar un marco legislativo a la nueva moneda virtual. Es el banco central el que finalmente tendr\u00e1 la \u00faltima palabra sobre el lanzamiento o no de la moneda, pero necesita que se habilite la normativa para culminar el proceso, por lo que trabaja con un ojo puesto en el resto de las instituciones. Adem\u00e1s, condiciona los pagos de la mayor parte de las licitaciones del desarrollo del proyecto a que finalmente todo est\u00e9 en regla y se apruebe.<\/p>\nC\u00f3mo funciona<\/h3>\n
Futuro del efectivo<\/h3>\n
Pr\u00f3ximos pasos<\/h3>\n